직장인들에겐 은퇴 후 자금문제가 최대 고민이다. 경제위기의 반복과 초고령화 사회의 도래로 이 시대를 살아가는 보통 사람들의 슬픈 자화상이다.

우리나라 사람들은 개인 자산의 약 68%를 주택으로 보유하고 있다. 미국·일본 등 선진국에 비해 상당히 높다.

이 때문에 많은 전문가들이 주택을 팔아서 주식 등 금융자산으로 교체하라고 권유한다. 하지만 지난 2008년 글로벌경제위기의 경험은 소위 ‘선진국형 자산 관리’가 얼마나 위험한지를 여실히 보여줬다.

그렇다고 부동산 중심의 포트폴리오가 최선책이라는 말은 아니다. 자산 성격이나 투자자의 연령, 선호도, 투자 경험, 운용 능력 등에 따라 개인별로 다양한 포트폴리오 구성이 바람직하다는 뜻이다.

자산배분 비율을 유지하면서 노후를 준비하는 현실적인 대안은 뭘까? 주택을 중심으로 하는 은퇴 후 자산 설계 방안을 제시해 본다.

노후 준비의 기본 단계로 국민연금, 개인연금과 함께 ‘역모기지론(주택연금)’을 적극 권장한다. 주택은 국가가 지급을 보증하는 유일한 보장자산으로 평생 주거와 자금이라는 두 마리 토끼를 잡을 수 있는 합법적 제도다.

60세를 넘긴 부부가 85㎡, 9억원 이하의 주택을 주택연금에 가입하면 매달 일정액(예컨대, 60세에 6억짜리 주택을 연금에 가입할 경우 매달 163만원)을 연금으로 지급받는다. 단독주택을 비롯해 아파트, 연립, 다세대, 주상복합 등 공동주택과 분양받은 노인복지주택이 모두 대상이다. 다만, 오피스텔·상가·상가주택과 압류 가처분 등 권리침해가 있는 주택은 제외된다.

불황기, 고령화 사회가 올수록 수도권 인구집중률은 심화되는 추세다. 따라서 장기 거주에 적합하고 자산가치가 꾸준히 상승하는 수도권 주택이 은퇴 후 자산 설계의 대상이다.

주택 구입은 지금부터 내년 초까지가 적기다. 주택 교체를 희망한다면 거래가 활발한 내년 봄 이사철이 좋다. 향후 집값이 추가 하락할 것으로 예측된다면 주택연금가입을 서두르는 편이 낫다.