중산층·자영업 가계에 '빨간 불'이 켜졌다.

그동안 '가계부채는 관리 가능한 수준'이라던 한은이 공식적으로 우려한다는 입장을 처음으로 내놨을 정도다.

한국은행은 31일 국회에 제출한 '금융안정보고서'에서 "중소득(소득 3~4분위)·중신용(신용도 5~6등급)의 채무부담이 증가하고 있다"며 "정부의 대출 억제에 따른 '풍선효과'로 대부업체 대출에서 중신용 계층의 비중은 2010년 말 13.5%에서 지난해 말 16%로 커졌다"고 설명했다.

대부분 중소득·중신용 계층에 속한 자영업자는 부채의 규모가 클뿐더러 부채의 질도 나쁜 것으로 분석됐다.

자영업자 대출은 만기에 한꺼번에 갚는 일시상환방식의 비중이 39.3%로 임금근로자(21.3%)보다 많았다. 특히 자영업자 대출의 20.4%가 2013~2014년에 만기를 맞는다.

중산층·자영업자의 어려움에는 전세가격 상승과 주택가격 하락, 업종의 편중 현상, 베이비부머 세대의 은퇴 등도 작용한 것으로 나타났다. 소득 3분위의 가계부채 가운데 전·월세대출 비중은 13.6%(담보대출)와 7.1%(신용대출)로 다른 소득분위보다 높았다. 올해 들어 자영업자는 줄었지만, 베이비부머 세대의 은퇴로 50대 이상 자영업자는 매월 3만명씩 늘었다. 더구나 베이비부머 자영업자의 업종은 음식·숙박업과 도·소매에 편중되고 규모도 영세해 돈을 벌어 이자를 갚는 데 버거울 것이라고 한은은 진단했다.

한은 관계자는 "금융당국은 자영업자 대출의 만기연장에 대한 모범규준을 마련해야 한다"며 "자영업자와 대기업 가맹점의 상생 관계를 강화하는 방안도 필요하다"고 제언했다.