연말정산 시즌, 세액공제 가능한 연금저축보험 가입 유의사항은?

장기간 유지 못 할 시 원금 손실 가능성 높아…장기적인 자금 설계 필요

연말정산 시즌이 다가오면서 세액공제를 받을 수 있는 연금저축보험이 주목을 받고 있다. 다만 해당 상품은 해약 시 세액공제분까지 토해내야 하는 만큼 개인의 자금 설계를 통한 계획적인 가입이 필요하다는 지적이다.

5일 국세청에 따르면 올해부터 연금저축과 퇴직연금의 세액공제 한도가 700만원으로 확대된다. 예를 들어 연금저축 납입금에 대해 연간 400만원 한도로 13.2%(지방소득세 1.2% 포함)의 세액공제 혜택을 적용받으면 연말정산 시 최대 52만8000원을 돌려받을 수 있다.

연금저축보험의 경우 안정적인 자금 운용이 가능해 연금저축 본래의 목적인 노후 보장의 측면에서 정확한 노후 설계가 가능하다. 연금보험도 10년 이상 꾸준히 유지했을 경우 연금 수령 시 이자에 대한 비과세 혜택을 받을 수 있다.

이 밖에도 소득공제 혜택을 받으면서 수익을 높일 수 있는 연금저축펀드와 펀드와 보험의 중간 형태인 연금저축신탁도 주목받고 있다.

연금저축펀드는 설정한 기간 동안 돈을 불입해 마련한 자금을 바탕으로 장기간 펀드를 운용하는 상품을 말한다. 펀드 운용으로 투자수익을 극대화시키고 원금과 수익률을 기반으로 퇴직 후 일정 나이가 되면 연금을 수령하는 상품을 이른다.

특히 연금저축펀드는 다양한 펀드로의 이동이 자유롭다는 유동성. 펀드조성 방식을 개인에 맞게 변경이 가능하다.

이 때문에 펀드평가업체 에프앤가이드에 따르면 연금저축펀드는 지난해에만 5282억원이 순유입됐고, 전체 설정액도 5조2000억원을 넘어섰다.

다만 전문가들은 연금저축보험 등의 상품 가입 시 유의점을 알고 가입해야 한다고 조언하고 있다.

연금저축보험의 경우 납입기간을 최소 5년 이상 유지해야 하며 이 전에 해약할 시 세액공제액을 도로 납부해야 한다. 원금 손실률도 높다.

연금저축펀드는 수익율을 높일 수 있는 만큼 안정성이 떨어진다는 단점이 있다.

업계 관계자는 "연말정산 시기를 맞아 연금저축보험 등 세액공제가 가능한 상품에 대해 문의가 많다"면서도 "해당 상품의 경우 장기간 유지할 능력을 고려해 가입하지 않으면 오히려 손해를 입을 수 있는 만큼 잘 따져보고 가입하는 것이 필요하다"고 말했다.

이어 그는 "최근에는 해약 후에도 100% 환급금을 받을 수 있는 상품을 비롯해 사업비가 적은 온라인 상품도 찾아볼 필요가 있다"고 덧붙였다.