결혼 1년 6개월차인 박승중 씨(32)와 이현희 씨(27)는 최근 큰 맘 먹고 개인종합자산관리계좌(ISA)와 가계부를 만들었다. 씀씀이가 적지 않은 것도 있지만, 돈 관리가 제대로 안되서다.

중견 기업에 근무하는 박 씨는 4000만원, 이 씨는 2700만원 안팎의 연봉을 받는 맞벌이 부부이다. 그런데도 좀처럼 돈이 모이지 않는다. 시댁과 처가 경조사, 월세, 높아진 생활비 부담 등에 2세 계획은 꿈도 꾸지 못하고 있다.

올해 벤처기업에 둥지를 튼 새내기 직장인 최기원 씨(27). 1개월간의 사내 연수를 끝낸 그에게 230여만원 가량의 첫 월급이 떨어졌다. 큰 돈을 거머쥔 기쁨도 잠시. 회사 근처 오피스텔로 집을 옮기고, 친구들과 지인들에게 입사턱을 쏘고나니 주머니 사장은 다시 백수 처지였다.

100세 시대, 1%대 저금리 시대가 본격화되면서 노후가 걱정이지만 여전히 돈 모으기가 힘들다.

사회 초년생 때부터 라이프사이클에 따른 재무 목표를 세우고 실천하지 못하면 살아남을 수 없는 시대다.

전문가들은 계획과 자기 관리가 필요하다고 지적한다

이윤학 NH투자증권 100세시대연구소장은 "많은 직장인에 있어 노후준비가 여전히 부실한 것으로 나타났다"며 "소득과 학력 등에 따라 준비수준이 천차만별이지만, 의지를 가지고 자산관리를 한다면 그 차이는 충분히 극복할 수 있다"고 말했다.

◆응답하라 1988, '은퇴를 응답하라'

호텔리어인 김모아 씨(30·가명). 3년 차 직장인 김 씨는 사회 첫발을 내딛자마자 통장을 만들었다. 재테크 경력도 3년차가 됐다. 주거래통장 한 개와 정기 적금 두 개, 소득공제장기펀드(이하 소장펀드) 한 개 등 총 네다섯 개의 통장을 갖고 있다. 얼마전엔 만능통장이라는 ISA도 하나 만들었다.

"잘 만든 통장 하나는 '아카(아빠 카드)'나 '오카(오빠카드)' 부럽지 않죠. 금융사들과 친해지는게 재테크의 첫걸음이라고 봐요. 지금은 목표를 설정해 놓고 단기 투자와 미래를 위한 장기 투자를 함께 진행하고 있답니다."

노후는 당사자인 본인 뿐만 아니라 가족들에게도 큰 부담이다.

한국 사회의 중심에는 '영포티'(young forty)라 불리는 40대 '응팔세대'가 있다. 그러나 노후 준비를 먼 얘기로 생각하고 40·50대에 시작하면 된다고 생각하는 것은 바람직하지 않다고 전문가들은 한 목소리를 낸다. 재테크의 기본은 김모아 씨 처럼 '미리미리' 준비하는 것이다.

특히 사회생활을 막 시작한 새내기들은 돈을 벌기 시작하면서 씀씀이가 늘어나기 쉽다. 처음부터 재테크 습관을 잘 들여 종잣돈을 빨리 만드는 게 무엇보다 중요하다. 전문가들은 투자보다는 저축이 사회 초년생을 위한 현명한 재테크 수단이라고 강조한다. 금융권에서 판매하는 다양한 예·적금 상품, 연금저축, 변액연금보험, 재형저축, 그리고 소득공제 장기펀드 등이 있다.

이윤학 NH투자증권 100세시대연구소 소장은 은퇴 이후 자산배분 전략으로 '삼삼오오(3355)' 원칙을 제시했다. 노후준비는 30대부터 시작하고 총자산의 30% 이상은 연금, 50% 이상은 금융자산에 넣고 저축금액의 50% 이상은 개인연금으로 운용하라는 의미다. 그렇다고 무턱대고 뛰어 들었다간 낭패를 볼 수도 있다. 재테크 계획을 세우기 전에 가장 먼저 해야 할 일은 나의 재무 상태가 어떤지부터 점검하는 일이다.

가까운 은행에서 프라이빗뱅킹(PB) 서비스를 받으면 된다. PB서비스를 받기 어려운 서민들도 온라인상에서 스스로 재무진단을 받을 수 있는 '참 쉬운 재무진단'이 있다. 무료이기 때문에 부담 없이 이용 가능하다. 금융감독원 금융교육센터 홈페이지(edu.fss.or.kr)에 접속하면 별도 로그인 절차 없이 재무진단을 받을 수 있다.

◆카드 이렇게 써라

20·30 세대는 씀씀이가 많은 시기이다. 새내기 직장인이라면 신용카드 사용습관을 제대로 길러야 한다. 별생각 없이 긁은 카드는 훗날 엄청난 경제적 부담이 되어 돌아오기 때문이다. 특히 카드 대금을 연체해 신용불량자로 등록되면 정상적인 경제생활도 불가능해진다.

전문가들은 신용카드보다 체크카드 사용을 습관화하는 게 좋다고 말한다. 체크카드의 소득공제율은 50%에 달하다. 신용카드 공제율(15%)보다 3배 이상 높다.

신용카드를 안쓸수는 없다.

본인에게 맞는 신용카드를 고르는 게 중요하다. 카드사 홈페이지에는 맞춤카드를 찾을 수 있는 단계별 서비스가 제공되기 때문에 이를 활용하면 된다. 각종 통신요금,아파트 관리비,공과금 등을 카드로 결제할 수 있도록 신청하는 게 좋다.

카드상품으로는 마일리지, 주유 카드 등도 포인트가 쌓이면 돈이된다. 카드사들은 영화관 할인,식당할인,레포츠 할인,놀이공원 무료입장 등 다양한 서비스를 제공하기 때문에 여러가지 부대혜택도 누릴 수 있다.

최근에는 카드사별로 포인트를 활용한 재테크, 기부, 캐시백 전환 등 혜택이 다양하다.

비상예비자금은 언제라도 사용할 수 있고 이자도 비교적 높은 자산관리계좌(CMA)나 펀니마켓펀드(MMF) 통장에 넣어 사용하는 게 좋다.

◆분산 또 분산

이제 노후대비는 '선택이 아닌 필수'가 됐다. 저성장에 따른 저금리 기조와 고령화 환경을 인식한 사람들은 은행예금보다는 투자형 상품에 관심을 갖게 되고,단기보다는 장기화된 투자를 선택하게 된다.

결혼 4년차인 김익선(34)·신혜지(29) 씨 부부의 경우, 부동산에 대한 미련을 버렸다. 젊은 인구가 줄면서 중장기적으로 가격 하락이 예상되는 아파트 한채에 노후를 의지하기엔 너무 불안하기 때문이다. 대신 월급의 30% 가량을 저축하면서 다양한 금융상품에 가입, 나름대로 성공적인 재테크 포트폴리오를 갖고 있다.

평균 수명이 길어지면서 일시적인 목돈 만들기 투자도 라이프사이클에 맞춰 투자자산을 배분하는 방식으로 바꿔야 한다고 전문가들은 지적한다.

미래에셋은퇴연구소 윤치선 연구위원은 "한 종류의 자산에 집중 투자했을 경우 그에 따른 손실은 장기 투자로도 회복하지 못할 수 있다. 미국의 '대공황'이나 일본의 '잃어버린 20년' 등 큰 위기가 발생했을 때 해당 국가의 주가가 20년 넘게 이전 수치를 회복하지 못했던 것이 대표적인 사례이다"고 말했다. 이어 그는 "'자산군 간, 자산군 내, 지역별' 이렇게 3중으로 철저하게 분산해 장기적으로 안정적인 수익이 가능하도록 해야 한다"고 덧붙였다.