노후불안이 한국사회를 위협하고 있다. 노후불안은 저성장 추세와 맞물려 100세시대를 맞이한 오늘날 노후파산으로까지 이어질 수 있다. 정부는 개인 파산에 따른 손실보전과 국민안전을 위해 고령층을 위한 복지재정을 해마다 늘리고 있지만 이 마저도 한계가 있다. 결국 개인 스스로 경제활동이 활발한 시기부터 편안한 노후를 미리 준비해 가는 수밖에 없지만 녹록지 않은 현실 앞에 한국인들의 노후불안은 해를 거듭할수록 가속화하고 있다. 한국인들의 노후 준비, 그 현실과 대비책을 살펴본다.

#. 경기도 광주시에 거주하는 홍영규(58)씨는 전형적인 '베이비붐' 세대다. 국가 경제발전과 맞물려 성장의 과실을 온전히 누릴 수 있었고, 그로서도 평생 대기업에 근무하며 남부럽지 않은 가정을 꾸렸다. 이제 퇴직 후 편안한 노후를 보낼 시간 만을 손꼽아 기다려 온 홍씨는 지난해 은퇴 후 현실과 마주해야 했다. 졸업 후에도 직장을 구하지 못한 자녀 뒷바라지는 물론 요양병원에 장기간 입원 중인 노모를 부양하느라 벌써 노후 자금의 3분의 1을 까먹었다. 홍씨는 "이러다 노후가 힘들어지겠다 싶어 일자리를 알아봤지만 그나마 아파트 경비나 프랜차이즈 알바 뿐이었다"며 "자존심이 허락치 않아 자영업을 시작했지만 올해 기업 구조조정의 직격탄을 맞아 이 마저도 경영이 쉽지 않다"고 한숨을 쉬었다.

올해 들어 베이비붐 세대(1955~63년생)의 은퇴가 본격화되면서 노후 대책이 마땅찮은 이들의 한숨소리가 커지고 있다. 은퇴 후 '노인'이 되는 것도 서러운데 경제적 여유마저 없어지니 울상이다. 정부와 지자체 등이 제공하는 복지 혜택을 누리려 해도 매달 생활해 나가는데 턱없이 부족하고, 스스로 노후에 대한 준비가 제대로 되어 있지 않은 것이 베이비붐 세대의 현실이다.

최성환 한화생명 보험연구소장은 "우리나라 베이비붐 세대는 양질의 자녀 교육 외에도 편리한 도시생활을 유지하고 싶은 욕구가 크다"며 "그렇다 보니 은퇴 이후 삶에 있어 지출이 크다"고 설명했다. 그는 "베이비붐 세대는 부모와 자녀를 함께 돌보면서 자신까지 챙기는 처음이자 마지막 세대"라고 덧붙였다.

◆ 나이 먹을수록 빈곤율 높아져

통계청이 지난해 조사한 연령대별 가구소득 조사에 따르면 50대 평균 경상소득(근로·사업·재산 등 모든 소득 포함)은 연간 5964만원이지만 60대는 2844만원으로 절반 이하로 떨어진다. 이에 더해 부동산 등 특정 자산에 돈이 묶여 있는 가구가 많다 보니 자산 구조가 균형적이지 못하다. 당장 운용할 수 있는 자산이 없으면서도 막상 이를 없애기도 고민이 되는 것이 사실이다.

이에 따라 나이를 먹을 수록 빈곤율도 높아진다. 통계청이 지난해 발표한 60~64세 빈곤율은 51.7%, 65세 이상은 60.1%를 기록했다. 노인 가구 중 반 이상이 소득보다 지출이 많다는 의미다. 당장 노후불안을 넘어 노인 빈곤, 노인파산으로까지 이어질 수 있는 가능성이 없지 않다.

통계청은 "지난해 가계금융복지통계에 따르면 60대 가계자산에서 부동산 등 실물자산이 차지하는 비중은 82.0%였다"며 "부동산에 대부분의 다산이 몰려 있는 것은 노후 불안의 결정적인 요소"라고 지적했다.

◆ "현금 유동성 높이고 연금 다층화해야"

이에 따라 노후 가구의 자산 중 절대적인 부분을 차지하는 부동산 가치가 하락하게 되면 베이비붐 세대의 연쇄적인 노후 빈곤층으로의 몰락은 물론 국가 경제에까지 큰 영향을 끼치게 된다. 정부가 최근 가계부채대책을 내놓으면서 부동산을 쉽게 건드리지 못한 이유가 여기 있다. 괜히 부동산을 자극해 가계대출을 막다보면 더 큰 재앙이 닥칠 수 있는 것이다.

통계청은 "일본 경제 역시 은퇴를 준비하는 과정에서 단카이 세대가 보유 부동산을 대거 처분한 것이 경기 불황과 맞물리면서 1000조엔 이상의 국부가 날아갔으며 이는 다시 장기 경기침체의 단초를 제공했다"고 설명했다.

이에 전문가들은 결국 금융자산 비중을 최대한 끌어올리는 것만이 해법이라고 입을 모은다. 자산에서 차지하는 부동산 비중도 크게 낮추라며, 현금 유동성을 끌어올리면서 고정적인 수입원을 최소 80세 이상까지는 늘려야 한다고 강조한다.

미래에셋은퇴연구소는 "저금리로 자산의 수익률이 떨어지고 있는 지금과 같은 시점에선 은퇴설계의 초점을 '자산'에서 '소득'으로 전환시켜야 한다"고 전했다. 은퇴 이후 70세까지 일하는 것은 기본, 국민연금에 의존하기 보다 퇴직·개인연금과 같은 사적 연금 가입도 서둘러야 한다는 지적이다.

연구소는 "최저생활비는 국민연금, 필요생활비는 연금보험, 여유생활비는 연금펀드 등으로 소득처를 다양화하는 방법이 필요하다"고 덧붙였다.