제3의 인터넷전문은행 인가의 관건은 혁신성과 함께 추가 자금조달 방안이 될 전망이다. 앞서 1기 인터넷은행인 케이뱅크 등이 자금조달에 어려움을 겪었던 점을 감안한 것으로 보인다. 이와 함께 중금리대출 공급 등 포용성 실천 방안도 주요 평가 항목으로 잡혔다.

24일 금융당국에 따르면 이번 인터넷은행 예비인가 평가항목 배점은 지난 2015년과 비교해 '자본금 규모'는 60점에서 40점으로 감소한 반면 추가적인 자본조달방안 등 '자금조달방안의 적정성'은 기존 40점에서 60점으로 배점이 늘었다.

또 안정적인 경영을 위해 주요주주가 자금 등을 투자할 수 있는지 등 '사업계획의 안정성'에 대한 배점은 기존 50점에서 100점으로 2배로 높아졌다.

예비인가를 신청하면서 유동성 공급 확약서를 제출해야 한는 대상은 원칙적으로 은행법상 대주주다. 그러나 금융당국은 자금조달의 실현가능성 및 추가자본조달에 대한 의지 등 평가항목에서 대주주 뿐 아니라 여타 참여주주도 유동성 공급에 동참하도록 하는 계약서나 확약서 등이 있을 경우 평가상 이점을 주기로 했다.

여전히 인터넷은행 인가에 있어 배점비중이 가장 높은 것은 혁신성이다. 1000점 만점 중 350점을 차지했다.

금융당국은 금융상품이 기존 은행상품과 차별화가 되는지 여부를 비롯해 핀테크를 활용해 영업채널·업무프로세스의 효율성이 높아졌는지와 소비자에게 보다 저렴하거나 폭넓게 서비스가 제공됐는지 등을 종합적으로 판단하기로 했다.

혁신성 세부항목 중에서는 이전 심사에서 50점을 줬던 '해외진출'은 30점으로 줄이고, 금융산업 부가가치 제고와 금융소비자 편익제고 등 '금융발전'을 50점에서 70점으로 늘렸다.

또 서민금융 지원, 중금리대출 공급 등 '사업계획의 포용성'에 대해서도 배점을 100점에서 120점으로 높였다. 인터넷전문은행 특례법은 서민금융 지원에 기여하도록 규정하고 있으며, 지난해 12월 발표된 신규인가 방침에서도 중금리대출 공급 확대 등이 강조됐다.

현재 공식적으로 제3인터넷은행에 도전하겠다고 밝힌 곳은 토스-신한금융그룹 컨소시엄과 SK텔레콤-하나금융그룹-키움증권 컨소시엄이다. 예비인가 신청 마감이 다음달 27일로 한 달 밖에 남지 않았음을 감안하면 추가 도전자보다는 이들의 2강 구도가 될 확률이 높다.

토스가 이미 핀테크로 흥행성을 입증한 만큼 토스 컨소시엄에 대한 기대감이 더 큰 상황이다. 간편송금으로 이름을 알린 토스의 누적 가입자수는 1000만명 안팎으로 카카오뱅크를 앞지른다.

신한금융투자 김수현 연구원은 "토스의 사업 모델은 집적된 개인 신용정보 플랫폼과 이를 바탕으로 한 금융 서비스 중개, 빅데이터 분석 업무까지 연결된다"며 "기존 은행권과 달리 금융권 전 영역에 걸쳐 확보한 데이터로 대출 등 맞춤형 금융상품 개발 등의 실험이 이뤄질 것"이라고 예상했다.

또 김 연구원은 SKT컨소시엄에 대해서는 "SKT가 이미 KT가 보여준 금융 영역에서의 통신사업자 한계를 뛰어넘을지는 아직 알 수 없지만 보유하고 있는 11번가 플랫폼을 활용한 오픈마켓 셀러론을 포함한 대출시장에서의 확장성을 주목해야 할 것"이라고 밝혔다.