"주택 구입 용도라고 한 번 말씀하신 이상 지점에서는 신용대출을 해드릴 수 없어요. 저희 은행 앱 아시죠? 비대면 신용대출 신청하세요. 그게 금리도 더 유리해요."

대놓고는 힘들지만 신용대출이 가능한 편법은 알려준다. 편법은 어느새 수요자끼리 공유한다.

금융당국에 따르면 전 금융권 신용대출은 올해 1월 2000억원 안팎에 불과하던 것이 신종 코로나바이러스 감염증(코로나19) 확산이 본격화된 2월과 3월 각각 2조1000억원, 4조2000억원 규모로 늘었다. 현금확보가 절실했던 시기는 지났지만 신용대출은 오히려 더 늘었다. 6월엔 3조7000억원, 7월엔 4조원이나 폭증했다. 대출건수는 물론 건당 대출규모도 커진 탓이다. 신용대출이 집을 사려는데 '영끌 대출(영혼까지 끌어 모은 대출)'의 주요 수단으로 떠오르다 보니 억 단위도 드물지 않다.

신용대출로 집 사는 사회가 됐다. 여러 요인이 맞물렸다. 먼저 수요다.

정부가 DSR(총부채원리금상환비율), LTV(주택담보대출비율) 등을 시작으로 집값 기준에 따라 주택담보대출을 아예 막았고, 전세자금대출도 규제에 나서면서 결국은 신용대출로 몰렸다.

다음은 저금리다. 기준금리가 사실상 제로금리 수준으로 떨어지면서 신용대출 역시 금리가 최저 연 1%대에 불과하다. 1억원을 빌려도 연 2% 금리면 한 달 이자가 16만7000원으로 가볍다.

금융사들 역시 이를 기회로 대출자산 불리기에 나섰다. 최저 금리, 최대 한도의 상품을 경쟁적으로 내놨고, 대출실행까지 3분이면 가능한 '컵라면 대출'로 편리함까지 갖췄다.

금융당국도 신용대출 급증에 따른 문제의 심각성은 인식하고 있지만 뾰족한 수는 없다. 주담대와 전세대출과 달리 신용대출은 돈에 꼬리표를 달 수 없는한 규제가 쉽지 않다. 구체적인 대책 없이 모니터링 강화만 외치는 이유다.