올해 시중금리가 꾸준히 오르면서 신종 코로나바이러스 감염증(코로나19) 확산 이후 턱까지 차오른 가계대출이 '시한폭탄'이 되는 것은 아닌지 우려가 커졌다. 대출금리가 0.25%포인트만 올라도 가계의 이자부담은 3조원 가까이 늘어난다. 대출금리가 1%포인트 가량 뛰면 가계가 추가로 더 내야할 이자는 12조원에 달한다.

◆기준금리 그대로인데 대출금리는 상승

한국은행 금융통화위원회는 코로나19 확산으로 지난해 3월 16일 0.5%포인트를 내리는 '빅컷'(1.25%→0.75%)과 5월 28일 0.25%포인트(0.75%→0.5%)의 추가 금리인하를 단행한 바 있다. 이후로는 연 0.5%에서 기준금리는 움직이지 않고 있다.

반면 대출금리는 작년 하반기부터 소폭 상승세를 보이더니 올해 들어 상승폭이 확대됐다.

22일 한은에 따르면 올해 1월 예금은행의 가계대출 평균 금리는 2.83%로 전월 대비 0.04%포인트 상승했다. 지난해 8월 2.55%에서 9월 2.59%, 10월 2.64%, 11월 2.72%, 11월 2.79%, 12월 2.83%로 꾸준히 올랐다.

개별 대출로 보면 상승세가 더 가파르다.

은행연합회 공시에 따르면 지난달 KB·신한·하나·NH·우리은행 등 5대 은행의 가계 신용대출 금리는 2.86~3.59%로 집계됐다. 작년 8월 2.34~2.78%였던 가계 신용대출 금리는 연말께 3%대로 오르더니 올해는 3% 중반까지 뛰었다.

한은 관계자는 "최근 대출금리 상승은 장기 시장금리 상승이 대출금리 산정 기준인 지표금리를 높이고, 가산금리가 상승한 데 주로 기인한다"고 설명했다.

대출금리는 지표금리에 가산금리를 더해 산정된다. 지표금리에는 장기지표금리로 은행채 3년·5년, 단기지표금리로 코픽스, CD, 은행채 3·6·12개월 등이 있다. 장기 시장금리가 오르면서 주요 지표금리인 코픽스(신규취급액), CD(91일), 은행채(3개월 및 3년)가 작년 7월 전후 저점 대비 각각 6bp(1bp=0.01%p), 11bp, 17bp 상승했다. 가산금리의 경우 신용대출 억제를 위해 정부규제가 강화되면서 우대금리가 축소된 탓에 높아졌다.

◆대출금리 1%p 오르면 가계이자 12조 증가

문제는 올해 들어서도 가계대출 증가세가 이어지고 있다는 점이다.

한은에 따르면 지난해 말 기준 가계신용 잔액은 1726조1000억원으로 1700조원을 돌파했다. 증가폭으로 보면 작년 한해에만 125조8000억원이 늘었다.

은행권만 놓고 보면 지난달 말 가계대출 잔액은 1003조1000억원이다. 사상 처음으로 1000조원을 웃돌았다. 지난해 100조원이 넘게 불어난데 이어 올해 들어서도 증가세가 이어진 탓이다.

은행 가계대출은 올해 들어서도 1월 7조6000억원, 2월 6조7000억원 등 15조원 가까이 늘었다.

가계대출이 급증하면서 이자부담 역시 커졌다.

한은이 국회 정무위원회 소속 윤두현 의원에게 제출한 자료에 따르면 주택담보대출과 신용대출 등 개인 대출 금리가 1%포인트 오를 때 가계대출 이자는 11조8000억원 이 늘어난다.

소득분위별로 보면 이자 증액 규모는 ▲1분위 5000억원 ▲2분위 1조1000억원 ▲3분위 2조원 ▲4분위 3조원 ▲5분위 5조2000억원 등이다. 5분위 고소득층을 제외한다고 해도 저소득층과 중산층에서만 부담해야할 추가 이자가 6조6000억원에 달하는 셈이다.

지난해 대출이 급증한 자영업자들까지 포함하면 이자부담은 큰 폭으로 확대된다.

자영업자들이 보유한 가계대출과 사업자대출을 합해 작년 3분기 기준으로 777조4000억원이라고 추정하면 대출 금리가 1%포인트 오를 경우 추가 이자부담은 5조2000억원이다.

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