다음달 1일 4세대 실손의료보험(실손보험) 도입을 앞두고 생명보험사의 행보가 갈리고 있다. 특히 ▲삼성생명 ▲한화생명 ▲NH농협생명 ▲흥국생명 이외의 생보사는 4세대 실손보험 판매를 두고 소극적인 모습이다. 지속해서 높아지는 실손보험 손해율을 두고 다수의 생보사가 '팔수록 손해'라는 결정을 내린 것으로 해석된다.

◆'팔수록 손해' 생보사 판매 고심

23일 보험업계에 따르면 4세대 실손보험 도입이 내달 1일로 다가왔다.

때문에 삼성생명, 한화생명, NH농협생명, 흥국생명은 4세대 실손보험 상품 출시를 계획하고 있다. 반면 신한라이프, 미래에셋생명, KB생명, 푸르덴셜생명, KDB생명, 라이나생명 등은 4세대 실손보험 상품 판매를 하지 않을 것으로 전망된다.

보험사들은 지난 2011년 라이나생명을 시작으로 실손보험 판매를 중단해 왔다. 생보사 중에서는 ▲미래에셋생명 ▲푸본현대생명 ▲AIA생명 ▲DB생명 ▲KDB생명 등이 실손보험을 판매하지 않고 있다.

같은 기간 실손보험을 판매하는 생보사도 가입 기준을 강화해 문턱을 높이기도 했다.

삼성생명은 60세에서 40세로 가입제한 연령을 낮췄다. 한화생명과 동양생명도 각각 65세에서 49세, 60세에서 50세로 가입 제한 나이를 조정했다.

그럼에도 불구하고 주요 생보사가 4세대 실손보험을 판매하는 데는 사회환원 차원인 것으로 풀이된다.

생보업계 관계자는 "실손보험의 경우 제2의 건강보험으로 불릴 정도로 가입자가 많다. 하지만 많은 가입자를 통해 이익을 보겠다는 목적보다는 기업의 이미지 제고와 사회환원 차원에서 4세대 실손보험을 선보이게 된 것"이라고 설명했다.

◆5년 연속 적자에 팔아도 걱정

다수의 생보사가 4세대 실손보험을 판매하지 않는 데는 크게 두 가지 이유를 꼽을 수 있다. 먼저 실손보험의 경우 생보사의 주력상품이 아니라는 점이다. 실손보험이란 보험 가입자가 쓴 의료비 중 건강보험에서 보장하지 않는 부분을 실비로 보장해주는 보험이다. 전체 국민의 75%인 3900만명 이상이 가입하면서 '제2의 건강보험'으로 불리고 있다. 판매 시기 및 보장구조 등에 따라 1세대(구 실손), 2세대(표준화), 3세대(신 실손), 노후·유병력자 실손 등으로 구분한다. 따라서 실손보험의 경우 생보사가 아닌 손보사의 주력 상품으로 자리매김하고 있다.

또 실손보험이 2016년 이후 5년 연속 적자를 기록하며 지난해 발생한 적자가 2조5000억원에 달한다는 것도 생보사들의 고민을 깊게 만드는 요인이다. 즉, 자신들의 주력 상품이 아닌 실손보험을 예정된 적자를 감수하면서까지 출시할 필요가 없다는 판단인 셈이다.

최근 금융감독원에 따르면 작년 손보사의 실손보험 손실은 2조3694억원으로 전년 대비 손실 규모는 149억원 늘어났다. 같은 기간 생보사의 손실액도 1314억원을 기록했다. 상품 종류별로는 일반실손 1, 2, 3세대에서 모두 손실이 발생했다.

업계에서는 치료비가 비싼 일부 비급여 항목에 대한 과도한 보험금 청구를 가장 큰 원인으로 꼽았다.

문제는 4세대 실손보험을 출시하는 생보사가 한정적이게 되면 소비자들의 선택지가 좁아진다는 것. 업계에서는 하루빨리 비급여 치료에 대한 명확한 가이드라인을 통해 손해율 개선이 필요하다는 입장이다.

보험업계 관계자는 "비급여 치료비와 보험료에 대한 기준이 명확하지 않아 손해율이 나날이 오르고 있다"며 "명확한 가이드라인이 나오기 전까지는 이런 추세가 계속해서 이어질 수밖에 없다. 이런 문제점이 이어지면서 내부적으로도 사업성이 점점 더 떨어진다고 생각하면서 실손보험 판매 중지 보험사가 늘어날 가능성도 있다"고 우려했다.