흩어져 있는 계좌 정리하고 본인 지출내역 파악 필수

연금수령 시기 조정해 연금수령액 관리

"IRP 계좌와 보험 적극 활용해야"

"절약보다 전략이 중요합니다. 과거 금리가 높고 노후생활이 짧은 시절에는 아끼면 됐습니다. 하지만 이제는 '전략의 시대'로 넘어가고 있다는 걸 아셔야 합니다."

김동엽 미래에셋자산운용 상무는 지난 22일 '2022 100세 플러스 포럼 시즌1'에서 재테크 전략의 기본과 정석에 대해 강의했다.

미래학자이자인 레이먼드 커즈와일은 과학·의료 기술의 발전으로 인류는 '수명탈출속도'에 올라탈 것으로 예측했다.

김 상무는 "'늘어나는 수명'에 투자하는 쪽으로 자산관리를 해야 한다"며 수명을 예측하며 자산을 관리하는 것을 '클레이 사격'에 비유했다. 김 상무는 "클레이 사격 처럼 목표물의 진행 방향을 예측해서 조준하거나 '산탄'을 장착한 것처럼 미래 예측이 틀릴 수 있다는 것까지 예측해서 자산 관리를 하는 게 중요하다"고 했다.

김 상무는 장수시대의 자산관리 핵심으로 무전장수·유병장수·무업장수·독거장수 등 총 네 가지를 들었다. 특히 "'쓸 돈이 있는 노년', '의료비 대비', '일에 대한 정의', '1인 가구로서의 삶'에 대한 고민이 필수다"라고 강조했다.

그렇다면 실질적인 노후 준비는 어떻게 해야 할까. 김 상무는 실생활에서 할 수 있는 것부터 적극적으로 해내라고 주문했다.

가장 먼저 '숨은 돈'을 찾아야 한다는 것. 김 상무는 금융감독원 사이트인 '파인'을 접속해 '잠자는 내 돈 찾기' 기능을 활용하라고 조언했다. 쓰지 않는 계좌를 정리하고 그 안에 들어있는 소액을 모아 정리하는 것을 자산 관리의 첫걸음이라고 봤다.

그는 "새는 돈을 막아야 한다"고 강조했다. 사람들은 각종 고정 지출을 관리하기 위해 자동이체를 걸어둔다. 맹점은 필요할 때마다 설정하다 보니 어느 통장에서 얼마나 지출되고 있는 지 모르는 경우가 많다는 것. 이때는 파인에서 '자동이체 통합관리'를 통해 자동이체 계좌를 정리하고 얼마가 지출되고 있는지 목록으로 만들어 볼 수 있다.

김 상무는 "자신의 고정지출과 변동지출 파악이 중요하다"며 "가끔 변동지출인 신용카드 결제금이 커져서 반드시 나가야 할 보험료가 잔액부족으로 안 나가 피해를 보는 사람도 이다"고 했다. 그는 변동지출 관리를 위해 신용카드 결제 전용 통장을 구별해서 사용할 것을 권했다.

김 상무는 '평생소득 만들기'에 대한 중요성도 언급했다. 최근 몇 년간 국민연금 가입률이 높아진 것에 대해 설명하며 "10대들의 국민연금 가입시기가 빨라지는 건 부모의 전략"이라며 "국민연금은 가입 기간을 기준해서 20년을 가입했을 때 100이 나온다고 치면 다른 조건이 동일하다고 칠 때 평균 5%가 늘어나는 구조다"라고 설명했다. 납입 기준은 60세로 끝나기 때문에 가입기간이 길면 이득이 더 큰 셈이다. 실제 임의가입률은 임의가입이 가능한 전업주부가 높다는 말도 덧붙였다.

그는 "이때 납입 보험료로 10만원 정도 할까 47만원1600원을 할까 고민하는 분들이 많은데 무엇이 더 이득인지는 프레임에 따라 달라진다"며 짧은 기간 안에 당장 받을 돈을 생각할지, 더 멀리 보고 연금수령 계획을 짤지는 본인의 선택에 달렸다는 얘기다.

수급 개시연령을 기준으로 연금은 당겨서 받거나 미뤄서 받을 수 있다. 일본은 65세에서 5년 미룰 수 있게 해둔 연금수령 연기를 5년 더 추가해서 75세까지 미룰 수 있게 개정됐다. 우리나라는 1년을 당길 때마다 연금액이 6% 감액되고 1년씩 미루면 7.2% 만큼 늘어난다.

김 상무는 "62세에 연금을 받는 분이 67세로 연금을 미루면 76세에 손익분기가 나온다"며 "건강이나 소득상황을 개별적으로 잘 확인해 연금수령 기간 조정이 필요하다"고 설명했다.

그밖에도 김 상무는 "'퇴직연금' 수령법이 올해부터 바뀌었다"며 "4월 14일부로 55세 이전에 퇴직하는 사람은 무조건 퇴직급여를 IRP계좌로 이체하게 된다"고 말했다. 더불어 IRP 계좌에는 건강보험료가 부과되지 않으니 퇴직소득세 절감을 목표로 한다면 퇴직금을 IRP계좌로 운영할 것을 권했다.

주택연금 부분도 소득세법 개정을 통해 지급금 산정 시 반영되는 주택가격 인정 상한도 9억원에서 12억원으로 상향 조정돼 연금 수령액도 올라갔다. 김 상무는 "각종 연금을 받을 때 은퇴 후 어떤 일로 압류 당하면 어쩌나 고민하는 분들이 있다면 IRP 계좌의 퇴직금은 압류 대상이 아니고 '주택연금 지킴이 통장'에 연금 수령액을 받으면 185만원까지 압류 대상이 아니다"라고 말했다.

국민연금 역시 안심통장으로 가입하면 185만원까지 압류할 수 없다. 만약의 경우를 대비해 압류 대상이 아닌 통장을 확보하라는 의미다.