대출금리가 오르면서 과거 주택담보대출을 받은 차주들이 소득의 60% 이상을 빚을 갚는데 사용하는 것으로 나타났다. 내년에도 기준금리 인상 기조로 대출금리가 계속 오를 경우 가계부채 상환부담이 급증해 금융위기 등 단기충격이 발생할 수 있다는 관측이 나온다.

26일 한국은행의 가계부채 데이터베이스(DB)에 따르면 주택담보대출 차주의 평균 총부채원리금상환비율(DSR)은 지난 3분기 기준 60.6%로 집계됐다. 60%선을 넘어선 건 지난 2019년 1분기(60.2%) 이후 3년 6개월 만이다. 주담대를 받은 차주들이 연소득의 60% 이상을 대출상환에 쓰고 있다는 의미다.

◆ 대출금리 인상에 DSR 60% 초과

DSR이 급격히 증가한 이유는 기준금리 인상으로 대출금리가 올랐기 때문이다. 앞서 금융당국은 지난 7월부터 DSR 규제 3단계를 적용하고 있다. 총 주택담보대출액 1억원 초과시 연간 원리금 상환액이 연 소득의 40%(제2금융권 50%)로 제한된다. 금융기관에서 한도 내 대출을 받았지만 금리가 올라 DSR이 증가했다는 분석이다.

특히 주담대와 신용대출을 받은 차주들은 소득의 70%를 빚을 갚는데 사용했다. 주담대와 신용대출을 모두 보유한 차주의 DSR은 지난해 6월 64.6%에서 9월 65.1%, 12월 65.9%, 올해 3월 66.9%, 6월 67.7%, 9월 69.2%로 상승했다.

일반적으로 DSR이 70%를 초과하는 차주는 소득에서 최저생계비를 제외하면 원리금을 갚지 못하는 차주로 분류된다.

한국은행은 "비취약차주 또는 신용에 부정적 영향을 주는 충격이 발생할 경우 가계 취약차주 비중이 상당 폭 확대될 가능성이 있다"고 말했다.

◆가계부채發 '금융위기' 우려

내년에도 대출금리가 오를 경우 가계부채 상환부담이 급증해 금융위기 등 단기충격이 발생할 수 있다는 관측이 나온다. 앞서 한은이 국내외 금융경제전문가를 대상으로 금융위기 리스크 요인을 조사한 결과 가계의 높은 부채수준 및 상환부담 증가를 택한 비중이 69.4%로 가장 높았다.

지난 11월말 가계대출잔액은 1057조8000억원으로, 그 중 주택담보대출 잔액은 795조8000억원으로 가계대출의 75%를 차지했다. 카드, 마이너스대출 등을 포함한 기타대출은 25%(260조7000억원) 수준이다.

3개 이상 금융기관에서 대출을 이용하고 있는 다중채무자도 늘고 있다. 지난 2017년 말 416만6000명이던 다중채무자는 지난 6월 450만9000명으로 8.2% 증가했다. 금리인상으로 상환부담이 늘어날 경우 연체율 상승우려가 커져 금융권 전체 부실로 이어질 수 있다는 설명이다.

다중채무자 중 저소득(소득하위 30%) 또는 저신용(신용점수 664점 이하)인 취약차주의 비중은 6.32%다.

한국은행 관계자는 "금리상승 폭과 실물경제 상황이 비교적으로 유사했던 2016년 2~4분기, 2017년 2~4분기와 비교해 비취약차주 약 1.8%가 취약차주가 됐다"며 "대내외 여건 악화시 과거와 같이 취약차주 비중이 8%를 넘어설 여지가 있다"고 말했다.