금리가 가파르게 오르면서 이자를 갚지 못하는 가구가 늘고 있다. 그동안 연체율을 누르던 코로나19 금융지원책도 사라지면서 가려졌던 연체율까지 오르고 있는 것. 이미 금융사 연체율은 상승세에 접어들면서 위기감이 고조되고 있다. 특히 한국은행이 지난 13일 기준금리를 또 한번 올리면서 앞으로 연체율이 올라갈 전망이다.

16일 한국은행에 따르면 지난해 3분기 기준 전체 가계대출 연체율은 0.60%로 집계됐다. 일반적으로 가계대출 평균 연체율이 1~2%대라는 점을 고려하면 낮은 수준이다. 그러나 이는 일시적 착시일 가능성이 높다.

연체율이 낮아진 이유는 정부의 코로나19 금융 지원책이 영향을 끼쳤다. 정부는 코로나19 발생 후 소상공인과 중소기업의 대출 상환유예와 함께 저금리 생활자금 대출을 지원하면서 적극적인 금융 지원책을 펼쳤다. 이 영향에 2020년 4분기 연체율(0.9%)은 코로나19가 없었던 2019년 4분기(1.1%)보다도 오히려 떨어진 양상을 보였다.

◆금융사 연체율 '상승 곡선' 시작

문제는 최근 가계대출 금리가 11년만에 최고점을 찍은 데 이어 연체율을 낮췄던 요인들이 사라졌다는 것이다.

먼저 한국은행 경제통계시스템에 따르면 가계대출 절반이 5~7%대의 금리를 기록한 것으로 나타났다. 지난해 11월 기준 예금은행 신규대출액 중 이자 5~7%가 적용된 대출은 48.4%였다. 이는 2012년 2월(52.7%) 이후 약 11년 만에 최고 수준이다. 7% 이상 고금리 적용된 신규대출도 전체의 11.4%에 달했다.

또 연체율 상승을 눌러왔던 코로나19 금융지원책이 사라지면서, 앞으로 연체율은 본격 상승 곡선을 그릴 전망이다. 최근 사회적 거리 두기 완화로 코로나19 금융지원책이 대폭 축소된 탓이다.

실제 최근 저축은행 중심으로 상승한 연체율이 은행과 카드사로 확대되고 있다.

금융권에 따르면 저축은행 가계대출 연체율은 2021년말 2.1%에서 지난해 상반기말 3.1%로 1.0%포인트(p) 올랐다. 이 기간 저축은행 가계신용대출 차주 가운데 다중채무자 비중은 약 76%에 달한다. 또 하위 20%에 속하는 저신용자 비중은 2021년말 47.3%와 비교해 2.8%p 상승한 50.1%로 나타면서 이들이 빚을 갚기 더 어려워질 것이라는 우려다.

은행과 카드사들의 상황도 비슷하다. 지난해 9월 말 기준 각 금융지주사들이 발표한 경영실적에 따르면 4대 시중은행의 연체율은 9월 말 기준 신한은행 0.2%, 우리은행 0.19%, 하나은행 0.18%, 국민은행 0.14%로 집계됐다. 2021년말에 비해 같은 수치를 유지한 우리은행을 제외하고는 각각 0.01~0.02%p씩 상승했다.

카드사의 경우 지난해 3분기 말 기준 우리카드 0.92%, 신한카드는 0.86%로 직전년도 말에 비해 연체율이 각각 0.06%p, 0.26%p씩 상승했다. 다만 KB국민카드는 0.04%p 내려갔고, 같은 기간 하나카드는 0.11%p 하락했다.

◆ 기준금리 인상…'고위험 가구 확대'

특히 기준금리 인상 기조가 이어지면서 가계대출 연체율은 상승하고 내수침체가 확대될 것이라는 우려도 나온다. 부동산과 주식시장 침체로 인한 자산가치 하락도 가계 대출 연체율을 높일 수 있는 불안 요소로 꼽힌다.

지난 13일 한국은행은 기준금리를 또 0.25%p 올렸다. 이에 따라 '고정지출'로 분류되는 가계의 이자부담이 크게 확대되면서 내수침체 가능성이 커진 상황이다.

특히 한국은행의 부동산 관련 재무 건전성 분석에 따르면 앞으로 주택 가격이 지난해 6월 말보다 20% 떨어질 경우 자산 매각을 통한 부채 상환이 어려운 '고위험' 가구의 비중이 3.3%에서 4.9%로 확대될 것으로 집계됐다.

그러나 앞으로 한국은행이 기준금리 인상을 한 두 차례 더 이어갈 가능성이 있다. 이렇게 되면 고금리를 버텨온 차주들이 버텨내지 못할 가능성이 커지면서 금융사의 부실 위험도 확대될 것이란 우려가 나온다.