국내은행의 연체율이 상승하고 있다. 코로나19 금융지원으로 잠잠했던 부실채권이 금리인상으로 상환부담이 커진 것이 주요 배경이다. 특히 가계대출을 중심으로 연체율이 증가하는 만큼 부실 도미노를 막기 위해 은행의 대손충당금 적립과 정부의 취약차주 지원정책이 복합적으로 이뤄져야 한다는 지적이 나온다.

15일 금융권에 따르면 지난해 KB국민·신한·하나·우리 등 4대은행의 연체율은 일제히 상승했다. KB국민은행의 연체율은 0.16%로 전년대비 0.04%포인트(p) 올랐다. 같은 기간 신한은행은 0.19%에서 0.22%, 하나은행은 0.16%에서 0.2%, 우리은행은 0.19%에서 0.22%로 증가했다.

◆은행 가계대출…연체율 최대 0.21%p 증가

시중은행의 연체율이 증가한 이유는 기준금리 인상으로 대출금리가 가파르게 올랐기 때문이다. 실제로 시중은행의 연체율은 지난해 2분기까지 안정세를 유지하다가 기준금리가 사상처음 0.5%p 오른 7월 이후, 3분기부터 증가하기 시작했다. 코로나19 금융지원이 줄어들고 대출금리가 오르면서 상환부담이 커지자 부채를 감당하기 어려운 취약차주 늘었기 때문이다.

지방은행의 연체율도 상승하고 있다. 부산은행의 지난해 연체율은 0.26%로 전년 대비 0.02%p 상승했다. 같은 기간 대구은행은 0.22%에서 0.43%, 광주은행은 0.31%에서 0.33%, 전북은행은 0.5%에서 0.69%로 상승했다. 0.43%에서 0.3%로 줄어든 경남은행을 제외하면 모두 연체율이 증가한 셈이다.

특히 연체율은 기업대출보다 가계대출을 중심으로 증가했다. 금융감독원에 따르면 국내은행의 기업대출 연체율은 지난해 11월 기준 0.29%로 전년 동월 대비 0.03%p 감소했다. 반면 가계대출 연체율은 지난해 11월 기준 0.24%로 전년 동월 대비 0.06%p 늘었다. 가계대출 중 신용대출 등은 0.49%로 전년 동월 대비 0.13%p 올랐다.

금융권 관계자는 "기업대출은 개인사업자대출, 가계대출은 신용대출을 중심으로 연체율이 증가하고 있다"며 "개인사업자대출은 만기연장 이자상환유예조치 중 이자를 내지 못하는 차주가 늘었고, 신용대출은 생활비 마련 등을 목적으로 중·저신용자 대출이 늘면서 연체가 늘고 있다"고 말했다.

◆ 은행 대손충당금+정부 지원정책 이뤄져야

이에 따라 은행들은 대손충당금을 적립하고 있다. 대손충당금이란 돈을 빌려주었는데 돌려받지 못할 것으로 예상되는 경우 손실 발생 가능성에 대비해 쌓아두는 비용을 말한다.

KB국민·신한·하나·우리 등 4대은행의 지난해 대손충당금 전입액(추가적립액)은 전년 대비 평균 71% 증가했다. 신한은행은 6120억원으로 전년(3420억원) 대비 78.9% 늘렸다. KB국민은행은 4480억원으로 같은 기간 22.7%(2021년 3650억원) 증가했다. 우리은행은 4220억원을 쌓아 114.2%(2021년 1970억원) 뛰었다. 하나은행은 3000억원을 추가 적립해 전년(1380억원) 대비 117.3% 증가했다.

시중은행 관계자는 "연체율이 급격하게 증가한 것은 아니지만, 금리가 오르면서 상환이 어려운 차주가 증가하고 있는 것은 사실"이라며 "영업점과 본부에서 매일 연체율을 관리하고, 대손충당금을 적립하고 있다"고 말했다.

다만 가계부채가 늘고 있는 만큼 정부의 저소득·취약차주의 지원정책을 강화해야 한다는 지적도 나온다. 저소득·취약차주의 경우 중저신용자대출 외에도 2금융권, 대부업 등에서 대출을 이용하고 있는 다중채무자가 20% 이상이다. 금리인상의 여파가 지속되면 취약계층의 대출연체 급증이 금융기관의 부실로 이어지고, 기업도산으로 이어질 수 있다는 분석이다.

금융권 관계자는 "기업대출 중 개인사업자대출과 가계대출을 증가하는 것을 봤을 때 청년 저소득층 취약차주를 중심으로 연체율이 커지는 것 외에도 자영업자들이 사업자대출과 신용대출을 동시에 받는 경우도 많을 것"이라며 "이들이 파산할 경우 한국 경제 전반으로 위기가 번질 수 있는 만큼 가계의 불안정한 경제생활을 보완해줄 만한 지원정책이 함께 이뤄져야 한다"고 말했다.