지난해 신용카드사 중 이익이 늘어난 곳은 3개사에 머문 것으로 나타났다. 금융시장 환경이 우호적이지 않았기 때문이다. 올해는 호재와 악재가 혼재함에 따라 실적전망도 안갯속이다.

지난해 순이익이 증가한 카드사는 삼성·롯데·우리카드 등 세 곳이다. 삼성카드는 지난해 6223억원을 벌어들이면서 전년 동기(5511억원)대비 12.9% 증가했다. 이어 롯데카드는 당기순이익 2258억원을 시현했다. 1년 사이 순이익이 23.1% 증가했다. 전업 카드사 중 순이익이 가장 많이 늘었다. 아울러 우리카드의 당기순이익은 2044억원으로 1.7% 늘었다.

신한·KB국민·현대·하나카드는 고전을 면치 못했다. 가장 큰 폭으로 순이익이 감소한 곳은 하나카드다. 1920억원의 수익을 올리며 전년 동기(2505억원) 대비 23.4%나 감소했다. 현대카드의 당기순이익은 2540억원으로 19.1%감소했다.

신한카드와 KB국민카드는 지난해 업황을 고려해보면 양호한 수준이라는 평가다. 신한카드의 지난해 순이익은 6414억원으로 5% 감소에 그쳤으며 국민카드는 3786억원을 기록해 9.6% 줄었다.

신용카드사의 영업환경 악화 배경에는 여전채(AA+/3년물)금리 인상이 주원인으로 꼽힌다. 지난해 1월 여전채 금리는 연 2.41%에서 시작했다. 그러나 기준금리 인상에 따라 채권시장에 대한 투자자들의 심리가 위축되면서 같은 해 11월 연 6.1%까지 상승했다. 1년 사이 3.69%포인트(p)나 급등한 것. 이에 따라 자금 조달비용이 두 배 넘게 상승했다.

카드업계에서는 올해 전망을 두고 희비가 갈리는 모습이다. 호재와 악재가 동시에 있기 때문이다.

우선 여전채 금리가 진정세에 접어든 것은 호재로 다가온다. 올해 초 연 5.55%였던 여전채 금리는 이달 연 3.84%까지 하락했다. 카드론, 현금서비스 등 금융상품의 문턱을 낮출 여력이 생긴 것이다. 일부 중신용자를 대상으로 대출을 단행할 수 있어 금융상품 판매 대상이 확대될 전망이다.

종합지급결제업 허용 논의 또한 긍정적이다. 카드업계에 종지업이 정식으로 허가되면 입출금 통장개설이 가능해진다. 카드사의 특성상 통장에 있는 자금을 운용하는 것은 불가능하지만 플랫폼 사업에 몰두하고 있는 만큼 '록인효과(잠금효과)'를 기대할 수 있다.

반면 대환대출 플랫폼 등장과 기준금리 인상 우려, 수수료재산정 논의 여부는 악재다.

대환대출 플랫폼이 등장하면 카드론을 이용한 중신용자의 이탈 가능성이 높아진다는 분석이다. 지난해 일부 핀테크사를 중심으로 대출중계 서비스가 모습을 드러낸 바 있다. 당시에도 카드업계는 카드사가 수집한 소비자 데이터를 활용해 대환대출을 유도한다며 반발의 목소리를 높였다.

기준금리 인상에 따른 위험도 여전하다. 올해 채권시장은 한국은행이 기준금리를 동결함에 따라 진정세에 접어들었다. 업계에서는 향후 미(美) 연방준비제도가 기준금리를 인상하면 한국은행 또한 인상이 불가피할 것으로 내다보고 있다. 카드사 입장에서는 조달비용이 커질 가능성이 여전한 것이다.

한 카드업계 관계자는 "올해도 건전성 관리를 1순위에 두고 보수적인 운영을 이어 나갈 수밖에 없는 상황"이라며 "대환대출 플랫폼, 수수료재산정 등 업계의 이슈가 어떻게 정리될 지 주목하고 있다"고 말했다.