올해 1분기 국내은행들은 가계와 기업의 대출문턱을 낮추는 반면 저축은행, 카드사 등 비은행금융기관은 대출문턱을 높일 것으로 전망했다. 신용점수가 낮은 저신용자를 중심으로 돈 빌리기가 더욱 어려워질 것으로 보인다.

한국은행이 23일 발표한 '대출행태서베이' 결과에 따르면 올해 1분기(1~3월) 국내은행의 차주별 종합 대출태도지수는 5로 집계됐다. 지난해 4분기(-6)보다 높은 수준이다.

대출태도지수가 플러스(+)이면 대출심사를 완화하겠다는 은행이, 마이너스(-)면 강화하겠다는 은행이 더 많다는 의미다. 올해 1분기 은행들이 가계과 기업에 대해 완화적인 대출태도를 유지할 것이란 의사를 밝힌 셈이다.

◆국내은행, 가계 기업 대출문턱 낮춘다

국내은행들은 1분기 가계대출의 문턱이 낮아질 것으로 전망했다. 대출태도지수는 가계주택이 3, 가계일반이 3을 기록했다.

한국은행 관계자는 "오는 2월부터 스트레스 총부채원리금상환비율(DSR) 등으로 규제가 강화될 것"이라면서도 "대환대출 플랫폼 등을 통해 대출을 갈아탈 수 있는 범위가 확대되면서 대출문턱이 소폭 낮아질 것으로 보인다"고 말했다.

금융위는 지난 9일 대환대출 플랫폼을 통해 대출을 갈아탈 수 있는 범위를 신용대출에서 주택담보대출로 확대했다. 오는 31일부터는 전세대출도 대환대출이 가능하다.

기업대출도 대기업을 중심으로 완화적인 흐름을 이어갈 것으로 보인다.

대기업에 대한 국내은행의 대출태도지수는 8로, 전분기(-6)에 비해 완화됐다. 중소기업대출도 6으로 전분기(0)보다 높아졌다.

◆가계 중소기업 신용위험↑

다만 국내은행은 1분기 가계와 중소기업을 중심으로 신용위험이 높아질 것이라고 내다봤다. 올 1분기 국내은행의 종합차주별 신용위험지수는 31로 전분기와 같은 수준을 유지했다.

신용위험지수는 금융기관의 여신총괄 책임자를 대상으로 앞으로 신용위험이 어느정도로 커질 것으로 내다보는 지를 100에서 -100사이 지수로 조사한 지표다. 100에 가까워질 수록 위험수준이 커질 것으로 전망한 은행이 많다는 것을 의미한다.

가계의 신용위험지수는 28로 전분기(31)에 비해 낮아졌지만, 2021년 1분기(9)와 비교하면 여전히 높은 수준을 기록했다.

국내은행은 가계가 대출금리 상승으로 이자부담이 커지면서 신용위험이 높은 수준을 유지할 것으로 전망했다. 가계대출 금리는 지난 2021년 말 3.01%에서 2022년 말 4.66%, 2023년 11월말 5.08%로 올랐다. 이에 따라 연체율도 0.16%에서 0.24%, 0.39%로 늘었다.

기업은 중소기업을 중심으로 신용위험이 높아질 것으로 내다봤다. 대기업의 신용위험지수는 6으로 전분기(3)대비 소폭 높아졌지만 중소기업의 경우 28로 전분기(28)와 같은 높은 수준을 유지했다.

중소기업대출 연체율은 건설업의 경우 2021년 0.33%에서 2022년 말 0.41%, 2023년 9월말 0.76%로 확대됐다. 숙박음식점은 같은기간 0.24%에서 0.47%, 0.89%로 늘었다. 일부업종 및 영세 자영업자의 채무상환능력 저하로 중소기업의 신용위험이 커질 수 있다는 설명이다.

◆저축은행, 상호금융 연체율 급증…저신용자 대출 어려워진다

아울러 저축은행, 상호금융, 카드사 등을 포함한 비은행금융기관도 1분기 차주 신용위험이 높은 수준을 기록할 것으로 내다봤다.

저축은행의 차주 신용위험지수는 41, 상호금융은 44, 신용카드사는 13, 생명보험사는 23이다.

비은행금융기관의 경우 상대적으로 신용점수가 낮은 저신용층이 주로 이용해 금리가 높다. 금리부담이 더욱 커지면서 채무상환능력이 저하될 수 있다는 분석이다.

이에 따라 비은행금융기관은 1분기 대출문턱이 높아질 것으로 전망했다.

저축은행의 대출태도지수는 -25, 상호금융은 -29, 신용카드는 -6을 기록했다.

저축은행의 연체율은 지난해 3월 5.06%에서 6월 5.33%, 9월 6.15%로 증가했다. 새마을금고, 신협 등 상호금융의 연체율도 같은기간 3.26%에서 3.53%, 3.73%로 올랐다.

채무상환능력이 저하되고, 높은 연체율이 지속됨에 따라 건전성 관리차원에서 대출태도를 강화하겠다는 것이다.