금융소비자 전반의 신용점수가 높아지는 '신용점수 인플레'가 심화하면서 신용점수의 실효성에도 의문이 제기되고 있다. 4대 은행의 대출 신용점수 문턱이 940점까지 높아진 가운데 소비 패턴, 통신비 납부 이력 등 비금융정보를 심사에 활용하는 '대안신용평가'가 주요한 대출 심사 수단으로 떠오르고 있다.

20일 은행연합회에 따르면 4대 시중은행(KB국민·신한·하나·우리)이 지난 8월 한 달 동안 신규 취급한 개인 신용대출의 평균 신용점수는 940.7점을 기록했다. 지난해 같은 기간 대비 13.9점 상승했다.

같은 기간 5대 지방은행(부산·iM·경남·광주·전북)이 신규 취급한 개인 신용대출 신용점수 평균은 지난해 같은 기간보다 52.2점 상승해 884.6점을 기록했다. 3개 인터넷전문은행(카카오·토스·케이)의 신규 대출 신용점수도 7.6점 오른 873.9점을 기록했다.

은행권의 대출 문턱이 가파르게 높아지는 것은 가계부채 증가를 우려한 금융당국이 신규 가계대출을 옥죄는 가운데, 개인의 신용점수가 상향 평준화되는 '신용점수 인플레'도 함께 심화하고 있어서다.

한국금융연구원에 따르면 지난 2023년 말 기준 전체 신용평가대상 중 신용점수가 900점 이상인 고신용자의 비중은 약 47.7%(KCB, NICE 평균)에 달한다. 3년 전인 2020년 대비 5.1%포인트(p) 상승했다.

현행 신용 평가가 금융 거래 이력을 주요 평가 기준으로 삼는 만큼, 비대면 금융 보급으로 금융 소비가 활발해지면서 평균 신용점수도 빠르게 상승한 것.

아울러 지난 2019년에는 연체기록 등 부정적 정보의 신용 평가 활용 기준이 상향됐고, 2021년에는 코로나19 사태로 대규모 신용 사면이 단행되면서 신용점수 인플레를 가속했다.

신용점수에 대한 의문이 제시되면서 금융권에서는 개인의 소비 패턴, 종합 자산 규모 등 비금융정보를 활용하는 '대안신용평가'가 주요한 대출 심사 수단으로 부상했다.

네이버페이·토스 등 간편결제 플랫폼은 은행권과의 제휴를 통해 결제 이력·종합 자산 규모 등 개인 고객의 비금융정보를 대출 심사 과정에 제공하고 있고, 이동통신 3사(KT·SKT·LG U+)도 '통신대안평가(EQUAL)'를 지난 2022년 공동 출범해 통신비 납부 이력을 각 금융기관 및 신용평가사에 공급 중이다.

3대 인터넷전문은행은 카드사와의 협업을 통해 개인 고객의 카드 거래 이력 등 대안 정보를 대출 심사에 적극 활용하고 있다. 경남은행은 이달 초 토스와의 협업해 신용 거래 이력이 없는 사회초년생을 위한 전용 대출 상품을 출시했다.

소매금융뿐만 아니라 기업금융에서도 대안신용평가가 주요한 대출 심사 수단으로 부상했다. 가계대출 확대에 제동이 걸리면서 각 금융기관이 중소기업·소상공인 대출 확대에 힘쓰고 있어서다.

iM뱅크는 지난 5월부터 기업 대출 심사 과정에 ESG(환경·사회·지배구조), 경영진 평판 등 비재무적 정보 평가를 도입했다. 신한은행은 네이버페이와의 협업을 통해 플랫폼 거래액·고객 재방문율·반품률 등을 종합 평가하는 사업자 대출 상품을 내년 상반기 출시할 예정이다.

한 금융권 관계자는 "신용점수가 전반적으로 상승하면서 비금융정보를 종합적으로 평가하는 대안신용평가가 대출 심사에서 주요한 요소로 부상했다"며 "다만 대안 정보는 고객 동의하에 고객에게 유리한 방향으로만 활용되는 만큼, 대안 정보 활용으로 고객에게 불이익이 발생하는 경우는 없다"고 말했다.