'장수 리스크'가 본격화하고 있다. 기대수명이 늘어나면서 은퇴 이후에도 20년이 넘는 노후가 주어지기 시작했지만, 국민 대다수의 노후 준비 부족하다. 그런데도 노후 보장 제도는 여전히 미흡한 수준에 머무르고 있어서다. 경제 성장률 정체와 사회 구조 변화로 부양에 대한 자녀세대의 인식도 변화하면서, 은퇴 이전부터 노후를 준비해야 하는 시대가 됐다.

보험개발원은 지난해 발표한 '제10회 경험생명표'에서 기준 생명보험 가입자의 기대 수명을 88.5세(남성 86.3세·여성 90.7세)로 집계했다. 보험개발원은 매 3~5년마다 보험가입자의 질병·사망률을 분석한 경험생명표를 발표한다. 지난 1989년 발표한 1회 경험생명표는 기대 수명을 70.8세(남성 65.8세·여성 75.7세)로 전망했는데, 기대 수명은 25년 만에 17.7년 늘었다.

기대 수명이 늘면서 안정적인 노후에 대한 우려도 부상했다. 연금 소득과 은퇴 이전에 축적한 자산만으로 30년 가깝게 생활해야 한다는 분석에서다. 통계청 가계금융복지조사에 따르면 가구주가 아직 은퇴하지 않은 가구가 예상하는 적정 노후 생활비(2인 가구 기준)는 월 336만원이다. 부부가 20년을 생활하기 위해 약 8억원이 필요한 셈이다. 의료비를 비롯해 추가 지출을 고려하면 노후 비용은 더 커진다.

노후 가구의 적정 생활비는 월 300만원을 넘어가는 반면, 국민연금, 기초연금 등 공적 노후 보장 제도를 통한 노후 지원은 불충분하다. 통계청에 따르면 지난 2023년 기준 65세 이상 연금 수급자의 공적연금 평균 수급액은 69만5000원이다. 부부가 각자 연금을 수급해도 매달 지급되는 연금은 약 140만으로, 적정 노후 생활수준을 생활비에 약 200만원 가량 미치지 못한다.

자녀 세대의 부양에 대한 기대도 어렵다. 통계청 사회조사에 따르면 지난해 전국 13세 이상 국민 가운데 노인 부양의 책임에 대해 '가족이 부양해야 한다'란 응답은 18.2%에 불과했다. 해당 항목이 신설된 2002년의 71.7%와 비교해 53.5%p나 급감했다. 경제성장률 정체로 자녀 세대가 부모 세대보다 가난할 것이란 전망이 나오는 가운데, 부양에 대한 의무도 재인식된 영향이다.

예상보다 이른 은퇴도 우려할 부분이다.

KB경영연구소의 '2025 KB골든라이프 보고서'에 따르면 지난해 한국인의 은퇴 나이는 평균 56세다. 법적 정년보다 4년 빨랐고, 은퇴 전 가구가 희망하는 은퇴 연령인 65세보다는 9년 빨랐다. 실제 노후 준비를 시작하는 시기는 평균 48세로 나타나, 평균적으로 은퇴 이전에 노후를 준비할 수 있는 기간은 8년에 불과했다.