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나유리
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보장도 받고 저축도 하고 싶다면…'저축성보험'

#. 5살 자녀를 둔 A씨(40)는 최근 아이 교육비에 대한 부담이 커졌다. 적금과 보험을 고민하던 A씨. 결국 자녀교육저축보험에 가입했다. 자녀교육저축보험은 중학교, 고등학교, 대학교 입학 축하금부터 해외연수비까지 보장하고 있기 때문이다. 위험성에 대한 보장도, 목돈 마련도 필요하다면 저축성보험은 어떨까. 저축성보험은 목돈마련이나 노후 생활자금을 대비하기 위한 보험상품으로 납입한 보험료보다 만기시 지급되는 환급금이 더 많은 보험이다. 따라서 주로 주택자금이나 결혼자금 등 목돈마련과 여러가지 보장을 받기위해 가입하는 경우가 많다. 저축성보험은 금리연동형 저축보험과 금리확정형 보험, 변액(유니버셜)저축보험, 변액연금보험이 있다. 금리연동형은 시중금리에 따라 이율이 연동되고 상품에 따라 공시이율이 다른 반면 금리 확정형은 확정된 이율을 적용해 만기에 돌려주는 상품을 말한다. 변액(유니버셜)저축보험은 보험료 중 일부를 주식, 채권, 펀드 등에 투자해 발생한 이익을 계약자에게 배분하는 실적배당형태의 저축보험이다. 유니버셜일 경우 보험료 납입이 자유롭고 수시 인출이 가능하다는 장점이 있다. 변액연금보험은 앞서 제시한 변액(유니버셜 저축보험)과 같이 보험료 중 일부를 주식, 채권, 펀드 등에 투자해 발생한 이익을 계약자에게 배분하는 실적배당형 연금보험이다. 먼저 40세 남자, 월보험료 30만원, 10년납, 유지기간 10년으로 금리연동저축보험 상품을 비교했다. 유지기간 10년(최장기준) 해지 환급률이 제일 높은 보험은 동양생명의 '수호천사 온라인 더좋은 저축보험'이었다. 이어 교보라이프 플래닛 생명의 '꿈꾸는e저축보험Ⅱ', 한화생명의 'Lifeplus 버킷리스트저축보험'이 뒤를 이었다. '수호천사 온라인 더 좋은 저축보험'은 공시이율 2.7%로 10년 만기 3600만원을 납입하면 해지환급금으로 4043만원(환급률112.3)을 받을 수 있다. 사망보험금으로 기본보험료의 100%와 사망당시 적립액을, 만기보험금으로 적립액을 보장받을 수 있다. 같은 기준(남자40세, 월보험료30만원)에 보험기간 종신(20년납)으로 변액(유니버셜)저축보험 상품비교를 한 결과 BNP파리바카디프생명의 '무배당 더쉬운 자산관리 ETF변액보험Ⅲ(적립형)'이 해지 환급률이 가장 높은 것으로 나타났다. 납입보험료 4320만원의 경우 해지환급금은 5657만원이며, 사망보험금은 기본보험료의 1000%+(사망보험금 청구일+제3영업일)의 계약자 적립금을 토대로 지급된다. 변액연금보험은 남자 40세 월보험료 30만원을 기준으로 연금개시연령을 60세로 잡았을 때(10년 납, 10년 거치) 미래에셋생명 '온라인 변액연금 무배당'이 가장 높은 환급률을 보이는 것으로 나타났다. 3600만원 납입시 해지환급금은 4993만원으로 환급률이 138.7%였다. 이 보험은 재해 장해 생활비를 보장하며 연금개시 전 보험기간 중 발행산 재해로 80% 이상인 장해상태가 된 경우 1회에 한해 매월 50만원씩 36개월을 확정 지급한다. 이밖에도 자녀교육비의 부담이 커지면서 저축성보험으로 자녀교육보험은 가입이 증가하고 있다. 자녀교육보험으로는 동양생명의 '수호천사 꿈나무재테크연금보험'과 신한생명의 '무배당 신한아이사랑 연금보험Ⅲ'등이 있다. '수호천사 꿈나무재테크연금보험'의 경우 1형 수익형, 2형 보장강화형, 3형 학자금플랜형 중 목적에 맞는 보험을 선택할 수 있으며, 3형 학자금 플랜형으로 선택할 경우 학원비부터 영어캠프자금, 대학등록자금, 어학연수자금까지 받을 수 있다. '신한아이사랑 연금보험Ⅲ'의 경우 기본형과 학자금형으로 나뉘어 있다. 다만 저축성보험에 가입할 경우 목적에 따라 적정한 상품을 가입하는 것이 중요하다. 또 10년 이상의 장기저축성 보험이므로 보험사의 혜택과 재정건전성, 복리이율, 관리 능력을 꼼꼼히 비교해 선별할 필요가 있다는 지적이다.

2018-04-22 11:44:58 나유리 기자
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사회초년생이 가입할만한 '단독실손의료보험'은?

#. 입사 3개월 차인 A씨(28). 최근 본격적으로 재테크를 알아보기 시작했다. 사회초년생 재테크 팁을 찾기 위해 인터넷을 뒤적이던 A씨는 재테크마다 보험 하나씩은 꼭 들어가 있는 것을 보곤 가입을 시도했다. 그러나 A씨에게 너무 비싼 보험료, 미래위험에 대한 보장비용에 이렇게 많은 금액을 투자해야 할까 싶었다. 가입하자니 부담되고 가입을 안 하려니 불안하기만 하다. 사회초년생에게 '보험'은 아직 먼 미래위험에 대한 보장이라고 인식하다 보니 월급에서 빠져나가는 보험료가 아까울 수밖에 없다. 그렇다면 싸고 실용적인 보상을 제공하는 '단독실손의료보험'은 어떨까. 단독실손의료보험은 병원이나 약국에서 실제로 사용한 의료비의 최대 90%를 보장하는 보험이다. 보험가입자가 질병 상해로 입원 시 소비자가 부담한 의료비를 보험회사가 보상하는 상품으로 국민건강보험 항목 중 본인부담금을 공제한 후 지급하며, 보험료가 1만~3만원 수준으로 저렴하다는 장점이 있다. 먼저 단독실손의료보험은 자기부담금 설계방식에 따라 표준형, 선택형Ⅱ 가운데 선택할 수 있다. 표준형과 선택형Ⅱ의 특약은 도수치료·체외충격파치료·비급여주사료·비급여 자기공명영상진단으로 보상비율은 같다. 반면 입원과 통원치료에 대한 보상이 다르다. 표준형은 입원 시 보상대상 의료비에서 최대 80%를 선택형Ⅱ는 최대 90%(비급여 80%)까지 보상이 가능하다. 또 통원치료 시 외래 1회당 표준형은 병원 규모에 따라 보상대상 의료비에서 1만~2만원과 20% 중 큰 금액에 한해 보상해 주는 반면 선택형Ⅱ는 병원 규모별 1만~2만원과 공제기준금액(보상대상 의료비의 급여 10% 해당액과 비급여 20% 해당액의 합계액) 중 큰 금액을 보상한다. 최대보상금액도 넓고 금액도 몇 백 원 차이밖에 나지 않다보니 최근에는 표준형보다 선택형Ⅱ를 가입하는 경우가 많다. 보통 단독실손의료보험의 보험료는 보상한도 금액을 선택하는 것에 따라 확연히 달라진다. 특약보장의 경우 도수치료·체외충격파치료·증식치료는 350만원(최대 50회) 한도, 비급여 주사료 250만원(최대 50회)한도, 비급여 자기공명영상진단(MRI/MPA)은 300만 원 한도로 공통되지만, 입원과 통원치료의 경우 한도금액에 따라 보험료는 달라질 수 있다. 그렇다면 사회초년생이 가입할 만한 단독실손의료보험은 무엇이 있을까. 가입기준을 1년 만기 1년 납, 상해 1급(사무직 종사자)이고, 자기부담금 선택형Ⅱ, 가입금액을 입원비 5000만원 한도, 통원비 30만원(외래 20만원·처방조제비 10만원) 한도와 3대 특약 가입으로 비교한 결과 나이만 28세를 기준으로 롯데손해보험 '무배당 롯데 하우머치 다이렉트 실손의료보험Ⅲ'이 제일 저렴한 보험 상품인 것으로 나타났다. 이어 DB손해보험 '다이렉트 실손의료비 보험 1804'와 DGB생명 '기본형 실손의료비 보장보험 무배당1804', 삼성생명 '인터넷 실손의료비 보장보험'이 뒤를 이었다. 롯데손해보험은 금액이 가장 저렴한 반면 가입연령이 49세로 제한되고, DGB생명과 삼성생명의상품은 갱신형이 가능하고 각각 70세, 60세까지 가입할 수 있다. 또 앞서 제시한 4곳 중 롯데손보, DB손보, 삼성생명은 온라인 가입이 가능하지만, DGB생명 '실손 의료비 보장보험 무배당 1804'은 설계사 상담 전화 가입이 필요하다. 다만 기존 실손보험이 있다면 무작정 갈아타기보단 개인의 성향을 고려해 단독실손의료보험으로 갈아타는 것을 고려해봄 직하다. 또 병원비가 아니라 질병으로 경제력이 사라질 경우를 대비하기 위해선 암 보험 등 중대 질병보험 가입이 필요하다. 보험은 자금 여유 순에 따라 실손→사망→연금 보험 가입이 추천된다.

2018-04-19 10:50:45 나유리 기자
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비씨카드, 봄맞이 생활·문화 이벤트

비씨카드가 봄맞이 생활·문화 이벤트를 진행한다고 17일 밝혔다. 이번 이벤트는 '파리바게뜨 케익 경품 및 캐시백', '해피포인트 앱 내 해피오더 할인', '해외 온라인쇼핑몰 고급가전 경품','2018 서울 모터쇼 입장권 할인' 혜택으로 구성돼있다. 먼저 오는 29일까지 비씨카드 이벤트 홈페이지에 소중한 사람을 위한 감사 메시지를 남기면 100명을 추첨해 파리바게뜨 케익을 제공한다. 전국 파리파게뜨 매장에서 2만5000원 이상 결제하는 고객에게는 2000원 캐시백을 제공한다. 또 파리바게뜨, 던킨도너츠 등을 모바일로 이용할 수 있는 해피포인트 앱 내 '해피오더'에서 오는 5월 31일까지 비씨카드로 1만3500원 이상 결제한 최초 1건에 대해 4000원을 할인해준다. 미국 '메모리얼 데이'(Memorial Day) 기간에 맞춰 해외직구 이벤트도 있다. 다음 달 31일까지 비씨카드 홈페이지에서 이벤트에 응모하고 해외 온라인쇼핑몰에서 100달러 이상 이용하면 추첨을 통해 발뮤다 공기청정기(2명), 다이슨 헤어드라이어(10명), 1만 원 캐시백(2018명) 등을 받을 수 있다. 다음 달 6~8일 서울 예술의전당에서 열리는 '2018 서울 모던아트쇼' 입장권 할인 혜택도 있다. 비씨카드 라운지에서 예매하거나 현장에서 구매하면 본인 1장 30% 할인, 입장권 '1+1' 혜택 중 선택할 수 있다. 전시에 출품된 작품을 비씨신용카드로 구매하면 최대 12개월 무이자 할부 혜택을 제공한다.

2018-04-17 15:39:24 나유리 기자
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투자하기 쉬운 '토스'...소비자에게 위험성도 토스?

#. 6개월 전 토스 애플리케이션(앱)을 통해 투자를 시작한 A씨. A씨는 토스에서 제시하는 예상수익률을 확인하고 제일 높은 수익률을 보이는 투자 상품에 투자했다. 시중은행보다 이자가 높아 부푼 꿈을 꾸고 있던 A씨. 몇 개월 뒤 A씨는 이자뿐만 아니라 원금까지 받지 못할 처지에 놓였다. 간편 송금 앱 토스(Toss)의 쉬운 투자 방법으로 투자자의 유입은 늘고 있지만, 위험성에 대한 별도의 안내가 없어 수익률에만 의존한 투자자의 손실이 우려된다는 지적이 나오고 있다. 비바리퍼블리카가 운영하는 토스는 공인인증서 없이 간편 송금 서비스를 제공하는 것 외에도 은행과 증권사에 등록된 계좌를 한 번에 조회할 수 있는 통합계좌조회 서비스와 무료·무제한으로 자신의 신용등급을 조회하고 대출추천을 받을 수 있는 신용관리 서비스다. 또 부동산과 펀드, P2P(개인 간 거래) 투자와 비트코인 간편 거래 등에 투자할 수 있는 투자서비스 등을 제공한다. 하나의 앱으로 다양한 서비스를 이용할 수 있다는 편리성에 토스의 이용자 수는 급격히 증가하는 추세다. 지난해 토스의 누적송금액은 10조원을 넘었고, 누적 다운로드는 1200만 건을 기록했다. 또 올해 시장조사기업 랭키닷컴이 안드로이드 단말기 이용자를 표본 조사한 결과 올해 토스의 2월 월간 이용자 수가 371만명으로 증가해 카카오뱅크(326만 명)를 추월한 것으로 나타났다. 편리성은 토스를 통해 투자하는 투자자도 증가시켰다. 최근 토스는 토스를 통해 P2P 금융기업 테라펀딩에 유입되는 소액투자 서비스 중 1월 투자액이 100억원을 돌파했다고 밝혔다. 테라펀딩의 지난1월 신규 취급액이 233억원 내외임을 감안했을 때 토스를 통한 투자자 유입이 만만치 않은 것을 확인할 수 있다. 다른 투자기업 관계자에 따르면 "토스를 통해 유입되는 투자자가 기존 투자자의 20% 이상이다"고 설명했다. 그러나 이러한 증가속도에 비교해 투자자에 대한 위험성 고지는 아직까지 미비한 실정이다. 지난 14일 토스를 확인해본 결과 해외주식 투자에는 현재 증시현황과 현재가만 제시하고 있을 뿐 다른 증권 앱이 제공하는 누적수익률 등은 찾아볼 수 없었다. 누적수익률은 주식 설정일부터 현재까지의 결과를 나타낸 것으로 지수상승률과 비교해 주식의 현 상황을 객관적으로 판단할 수 있는 잣대로 사용된다. 또 P2P기업 중 일부는 투자수익률만 제공할 뿐 원금손실 가능성을 명확하게 제시하지 않고 있어 투자수익률 만큼 원금손실 가능성을 확인할 수 없는 것으로 나타났다. 투자서비스 첫 화면에 위험성을 배제한 채 수익률로만 투자 상품을 제시할 경우 기업 간 경쟁만 부추길 수 있다는 지적이다. 투자기업 관계자는 "수익률이 높은 상품이 빨리 마감되다 보니 상대적으로 기업 간 경쟁이 심화될 수밖에 없다"고 말했다. 더 큰 문제는 (위험성을 배제한) 수익률 경쟁으로 발생하는 피해는 고스란히 투자자 몫이라는 점이다. 특히 토스를 이용하는 20대 이하 고객은 227만명으로 4대 시중은행(KB국민·신한·KEB하나·우리은행)보다 2.7배 많고, 부동산 소액투자 연령대는 20·30대가 각각 42%, 39%로 나타났다. 토스 관계자는 "모바일 서비스 특성 상 메인 화면에서 보여줄 수 있는 정보는 한정적이므로 가장 중요한 정보를 우선적으로 표기하고 사용자가 상품을 클릭했을 때 충분한 정보를 제공하는 형태로 구성했다"면서 "각 종목을 클릭해 들어가면 1달에서 1년 사이 다양한 기간의 누적 수익률을 그래프로 확인 할 수 있다"고 말했다. 이어 "위험성 고지에 있어서도 원금 손실 가능성에 대한 고지를 상세 정보 와 투자 전 동의를 받는 형식으로 고지하고 있다"고 설명했다. 핀테크 관련 전문가는 "아직 핀테크에 대한 규제가 명확하게 마련돼 있지 않아 더 큰 피해가 생기더라도 보상할 수 있는 방안이 부족하다"며 "현 상황에서 할 수 있는 방법은 투자자가 수익률뿐만 아니라 위험성을 꼼꼼하게 확인해 투자하는 방법밖에 없다"고 말했다. 이어 그는 "과도한 수익률은 그만큼의 위험성을 포함하고 있다"고 주의를 당부했다.

2018-04-17 11:00:10 나유리 기자
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DB·SBI·OK 저축은행, 중구청 '명예의 전당'에 이름 올려

저축은행중앙회는 DB저축은행, SBI저축은행, OK저축은행이 서울 중구청 명예의 전당에 이름을 올렸다고 13일 밝혔다. 명예의 전당은 중구청의 복지 사업 '드림하티'와 중구장학재단에 기부한 개인과 기업을 기리기 위해 중구청 본관에 이달 11일 조성됐다. 명예의 전당에는 5000만원 이상 기부한 기업들이 이름을 올린다. DB저축은행은 2007년에 사회봉사단을 만들어, 매달 1:1 매칭 기부 방식으로 중구청 내 저소득 가정들을 지원해 왔다. 최근에는 '2018 희망온돌 따뜻한 겨울나기' 성품 후원에 쌀 2,000kg (200포대)을 전달했다. SBI저축은행은 2015년에 'SBI희망나눔봉사단'을 설립해 연탄 배달, 월동물품 지원, 기부금과 장학기금 조성 등 사회공헌 활동을 펼쳤다. 지난 12월에는 중구청 관내 소년소녀가장, 조손가정, 편부모 가정 등 소외계층 아동들을 후원하는 기부금을 지원했다. OK저축은행은 2012년부터 중구청 거주 서민들에게 난방시설 지원과 함께 김장, 쌀, 연탄 등을 배달하는 행사를 지속적으로 실시하고 있다. 2014년에는 OK저축은행 박세리 인비테이셔널 골프대회 당시 열린 선수 애장품 경매수익 전액을 중구의 어려운 이웃을 위해 기부하였으며, 2015년 중구인재육성장학재단에 기부하여 장학지원에도 힘쓴 바 있다. 2016년에는 임직원들이 '따뜻한 겨울나기 키트'를 직접 만들어 중구청의 어려운 이웃들에게 전달했다.

2018-04-13 15:35:57 나유리 기자