[2018 메트로 100+포럼]막내린 초저금리 시대…'돈라밸' 위한 재테크는?

글로벌 금융 위기 이후 10년간 이어진 초저금리 시대가 종말을 고했다. 한국과 미국의 기준금리가 역전되면서 셈법은 복잡해졌고, '로또 청약'과 가상화폐 광풍에서도 소외된 이들은 10년 만의 지각변동이 그저 혼란스럽기만 하다. 65세 쯤에는 일에서 은퇴하고 싶지만 현실은 그렇지 않다. 이보다 10년이나 더 지난 75세까지는 일을 해야 빈곤한 삶에서 벗어날 것이란 분석이 나온다. 일과 삶의 균형을 이룬다는 '워라밸'을 넘어 은퇴할 때까지 돈과 삶의 균형, 이른바 '돈라밸'을 누릴 수 있는 재테크에 나서야 하는 이유다. ◆ '돈라밸' 위해 노후자금 마련해야 27일 한국은행과 통계청 등에 따르면 한국 가계의 금융자산은 지난 2016년 말 기준 2916조원이다. 이 중 노후를 대비한 금융자산은 457조원으로 15.7%에 불과하다. 한국 가구가 생각하는 노후 최소생활비는 평균 177만원이다. 적정생활비 평균 251만원의 70% 수준이지만 이마저도 마련해 놓은 이들이 많지 않다. KB골든라이프 보고서에 따르면 최소생활비 수준인 적정생활비 대비 '70% 이상'을 준비한 경우는 27.0%에 불과하며, 10명 가운데 3명은 '30% 미만'으로 매우 미흡한 수준이다. 부족한 노후자금은 돈버는 일을 마감하는 은퇴연령도 늦췄다. 희망하는 은퇴 연령은 평균 65세지만 실제로 완전히 은퇴하는 연령은 약 75세로 추정됐다. ◆ 부동산, 긴 호흡으로 장기투자 대비 통계청의 '가계금융·복지조사'에 따르면 지난해 3월 말 기준 국내 가구의 평균자산은 3억8000만원이다. 일반 가계의 자산은 주로 거주주택 부동산이 포함된 실물자산 74.4%, 금융자산 25.6%로 구성돼 있다. 고액자산가들의 경우 부동산 비중이 더 높다. KB금융 경영연구소의 '한국부자보고서'에 따르면 금융자산 10억원 이상을 보유한 이들의 부동산 보유 비중은 지난해 52.2%에 달했다. 최근 몇 년간 급등한 부동산 시장 역시 정부규제와 금리인상에 숨고르기에 들어갔지만 여전히 자산의 50% 안팎은 부동산으로 보유하는 것이 유리하다는 판단 때문이다. 다만 긴 호흡으로 장기투자에 대비해야 한다는 목소리가 높다. 안명숙 우리은행 부동산WM자문센터 부장은 "부동산 가격 조정기에 대비해 다주택자는 임대사업자 등록 등 장기투자를 준비하고 아파트 보다는 다가구나 활용성 높고 가치를 높일 수 있는 투자로 전환해야 할 것"이라고 조언했다. 금융자산의 경우 여전히 예·적금이 49.8%로 가장 많았고, 저축성보험 41.6%, 펀드 8.6% 등의 비율로 나타났다. 당분간 예·적금은 만기가 짧은 상품이 유리하다. 일반적으로 예적금은 가입 시 금리가 만기까지 적용되며, 만기가 길수록 금리가 높게 적용된다. 그러나 금리 인상 초기에는 금리 추가 상승에 따른 기회 손실이 발생할 수 있다. 대출 상황도 점검해야 한다. 금리 상승기라 해도 무조건 고정금리보다는 대출기간이나 자금 사용 목적 등에 따라 금리조건을 선택하는 것이 유리하다는 지적이다.