서민대출 숨통 트이나?…카드론·車 할부 인하 가시화

여신전문금융회사채(여전채) 금리가 진정세를 보이면서 대출 여건이 개선되는 모습이다. 이르면 연말에는 카드론, 자동차 할부 금리가 내려갈 것이란 관측이다. 기준금리 인하 여부가 관건이다. 4일 금융투자협회에 따르면 여전채(AA+/3년물) 금리는 연 3.25%다. 연초(연 3.92%) 대비 0.67%포인트(p) 하락했다. 여전채란 카드사, 캐피탈사 등 여신전문금융회사가 자금 확보를 위해 발행하는 채권이다. 여전채 금리가 떨어진 것은 여전사가 취급하는 금융상품의 원가가 내려간 것을 의미한다. 여전채 금리 인하 배경에는 지난달 미국 연방준비제도가 단행한 '빅컷'(0.5%포인트 금리인하)이 자리 잡고 있다. 한국과 미국의 기준금리 격차가 줄어들면서 국내 기준금리 인하 기대감이 시장에 선반영 됐다는 분석이다. 금융권에는 이르면 이달 우리나라도 통화정책 전환(피벗)을 시도할 것이란 관측이다. 업계에선 연말 카드론 금리 인하를 기대할 수 있다는 설명이다. 당초 하반기를 시작으로 여전채가 내리막길을 걸은 데다 최근 또다시 인하 속도가 붙었기 때문이다. 통상 카드사는 사용할 자금을 3~4개월 앞서 조달한다. 낮은 수준의 금리로 자금을 발행하더라도 3~4개월 뒤 활용할 수 있다. 기준금리가 연달아 오른 지난 2022년 은행권이 대출금리를 올렸지만 카드론 금리 인상 속도는 상대적으로 더디게 오른 바 있다. 그간 카드론을 받기 어려웠던 차주에게도 대출길이 열릴 전망이다. 금융사는 대출금리를 산정할 때 조달비용에 신용점수별 가산금리를 더한다. 통상 신용점수가 낮을수록 높은 가산금리를 적용한다. 조달비용이 내려가면 그동안 취급하기 어려웠던 저신용차주의 대출서비스 이용이 가능해지는 이유다. 지난 9월 전업 카드사 7곳(신한·삼성%·KB국민·현대·롯데·우리·하나카드)이 취급한 카드론 평균 금리는 연 14.42%다. 지난 1월(연 14.56%) 대비 0.12%p 하락했다. 한 카드사 관계자는 "각 카드사별 조달환경과 포트폴리오가 다른 만큼 적용까지 기간 또한 다르겠지만 시장금리가 내려가면 대출 금리가 떨어지는 것은 당연한 것"이라며 "카드사가 중저신용차주를 흡수하고 있는 만큼 단순히 평균금리만 비교하면 인하세가 더디게 보일 수 있다"고 했다. 카드업계는 전반적인 서비스 확대에 집중하고 있다. 우선 그동안 축소했던 할부 혜택 정상화다. 지난달을 시작으로 6개월 무이자 혜택을 다시 시작했다. 일부 카드사의 경우 제휴사와 협업을 통해 무이자할부 기간을 18개월까지 늘리는 행사를 선보였다. 그렇지만 과거와 같은 '혜자카드' 재출시 여부는 미지수다. 올해 신용카드 가맹점 수수료가 인하될 것이란 관측이 나오면서다. 수익성 악화가 예고되는 만큼 연회비를 높이거나 기본 혜택을 하향 조정하는 선택은 불가피하다는 의견이다. 또 다른 카드사 관계자는 "허용 가능한 범위 내에서 최대한 혜택을 늘리는 것이 경쟁력 제고 방안이라고 보고 있다"며 "단 가맹점수수료 조정 여부 등 정해지지 않은 사안들이 남은 만큼 3~4년 전과 같은 카드 시장을 기대하기는 어려울 것"이라고 말했다. /김정산기자 kimsan119@metroseoul.co.kr