[메트로 창간 20주년]100세시대 생존방법, '절세'와 투자
2010년대부터 평균수명은 80세까지 올라갔고 현재는 100세 시대를 바라보면서 노후자금에 대한 고민이 깊어지고 있다. 또한 신종 코로나바이러스 감염증(코로나19) 사태가 3년 동안 지속되면서 저성장 저금리에서 저성장 고금리로 전환돼 마땅한 투자처를 찾지 못하고 있다. 재테크 전문가들은 불확실한 경제 상황 속 투자처를 찾기 이전에 빠져나가는 자산을 알아야 한다고 강조했다. ◆'유전장수' 위한 전략 필요 과거 금리가 높고 노후생활이 짧은 시절에는 그저 '절약'만 하면 됐지만 현재는 '전략'의 시대가 됐다. 100세 시대에서 한 사람이 근로소득 없이 살아야 하는 기간은 짧게는 30년, 길게는 50년에 달한다. 요즘같이 '돈 굴릴데가 없다'는 말이 나오는 저성장·고금리 시대에는 재무적 관리를 통해 은퇴자금 마련에 노력을 기울여야 한다. 국민연금연구원에 따르면 은퇴를 앞둔 세대가 응답한 노후 적정 월 생활비는 부부평균 268만원, 1인 가구는 165만원으로 노후자금으로 부족한 금액이다. 전문가들은 '유전장수'가 되기 위해선 실생활에서 할 수 있는 전략을 제시했다. 가장 먼저 '숨은 돈'을 찾아야 한다. 김동엽 미래에셋자산운용 상무는 금융감독원 사이트인 '파인'을 접속해 '잠자는 내 돈 찾기' 기능을 활용하라고 조언한다. 쓰지 않는 계좌를 정리하고 그 안에 들어있는 소액을 모아 정리하는 것이 자산 관리의 첫걸음이라는 것. 두 번째는 새는 돈을 막아야 한다. 사람들은 각종 고정 지출을 관리하기 위해 자동이체를 걸어두기 때문에 어느 통장에서 얼마나 지출되고 있는지 모르는 경우가 많다. 이때도 파인에서 '자동이체 통합관리'를 통해 자동이체 계좌를 정리하고 얼마가 지출되고 있는지 목록으로 만들어 볼 수 있다. 또한 올 4월 14일부터 퇴직연금 수령법이 변경되면서 55세 이전에 퇴직하는 사람은 무조건 퇴직급여를 IRP계좌로 이체하게 됐다. IRP 계좌는 건강보험료가 부과되지 않아 퇴직소득세 절감도 가능하다. 주택연금 부분도 소득세법 개정을 통해 지급금 산정 시 반영되는 주택가격 인정 상한도 9억원에서 12억원으로 상향 조정돼 연금 수령액도 올라갔다. 김 상무는 "만약의 경우를 대비해 압류 대상이 아닌 통장을 확보하라는 의미"라며 "클레이 사격 처럼 목표물의 진행 방향을 예측해서 조준하거나 산탄을 장착한 것 처럼 미래 예측이 틀릴 수 있다는 것까지 예측해서 자산 관리를 하는 게 중요하다"고 말했다. ◆부동산 절세 방법 숙지 윤석열대통령의 취임날인 지난 5월10일부터 다주택자의 양도소득세 중과세율이 1년간 한시 적용 배제된다. 다주택자가 규제지역에서 주택을 팔 경우 80%(지방세 포함)가 넘는 세율이 50% 밑으로 대폭 줄어든다. 주택 수와 관계없이 실제 주택 보유·거주 기간을 1주택자가 된 시점부터 계산하는 이른바 '리셋' 제도도 폐지된다. 이에 따라 조정대상지역에서 이사 등으로 거주지를 옮긴 일시적 2주택자는 2년 이내에 기존 주택을 처분하면 양도소득세를 내지 않아도 된다. 새로운 정부가 출범하면서 부동산에 관한 세금이 변동되고 있다. 호지영 우리은행 자산관리컨설팅센터 TAX컨설팅팀 세무사는 각각 상황에 맞는 부동산 절세 전략을 수립해야 한다고 강조한다. 세금 문제로 걸림돌이 없게 미리 숙지하고 잘 활용해야 한다는 것. 다주택자의 경우 주택임대사업자 등록도 하나의 방법이라고 제안했다. 문재인정부에서 집값 폭등을 이유로 임대사업 관련 규제도 강화했는데 윤석열정부에선 이를 풀어줄 가능성이 크기 때문이다. 주택임대사업은 임대한 곳 만큼 양도할 때 주택 수 산정에서 제외되고 장기보유특별공제율을 통해 80%까지 세제혜택이 이뤄질 수 있다. 호 세무사는 "문 정부에서는 주택임대사업과 관련해 장기임대특별공제율도 없애는 등 규제를 강화했다"며 "윤 정부에선 대폭 완화할 방침이어서 이런 공약이 모두 실행되면 다주택자에게도 희망적"이라고 전망했다. ◆금리인상기 속 조각투자 각광 한국은행 기준금리가 지난 26일 연 1.75%로 0.25%p 인상됐다. 지난해 8월과 11월, 올해 1월과 4월에 이어 다섯번째 인상이다. 코스피지수는 올 초 대비 300포인트(p)하락하면서 2020년 12월 3일 이후로 2600선까지 하락했다. 테라·루나 사태로 암호화폐에 대한 불안도 커지면서 투자자들은 갈 곳을 잃어버렸다. 이런 상황 속 최근 '조각투자'에 대한 관심이 높아지고 있다. 조각 투자란 미술품, 부동산, 음원 콘텐츠 등 자산을 보유한 사업자가 수익원을 투자자에게 조각처럼 분할·판매하고 수익을 나눠 갖는 방식이다. 자산을 구입하지 않아도 해당 자산에 대한 수익을 분배받을 수 있다는 점에서 각광받고 있다. 저작권 조각투자 플랫폼을 운영하는 뮤직카우의 회원수는 2019년 4만명에서 2021년 91만5000명으로 늘었다. 연간 거래액도 10억원에서 2021년 2742억으로 증가했다, 또한 미래에셋증권, 키움증권, 한국투자증권, 하나금융투자, SK증권 등 주요 증권사들은 조각투자 플랫폼 기업과 협업에 나서면서 신규 먹거리 창출에 적극적인 모습을 보여주고 있다. 금융위원회도 최근 확산 중인 '조각투자'와 관련해 가이드라인을 마련하면서 투자자보호 장치도 준비했다. 조각투자 상품도 증권성이 인정되면 자본시장법 및 관련 법령을 준수해야 한다. 다만 혁신성이 인정되고 투자자 보호체계 등을 갖춘 경우에는 한시적으로 규제 특례를 적용하기로 했다. 윤유동 NH투자증권 연구원은 "조각투자는 증권사 사업 모델과 디지털 채널 이점을 활용할 수 있어 신사업으로서 매력적이다"며 "시장 성장에 대한 기대감이 높다"고 말했다.
