한은, "취약차주 대출 부실 우려 상대적 리스크 높아"

연령별 취약차주 비중과 연체율./한국은행 코로나19 이후 금융지원·완화조치 연장 등에 힘입어 가계대출 연체율이 하락 지속과 청년층 취약차주의 신용 리스크가 타 연령층에 비해 더 증대되고 있다. 24일 한국은행이 발표한 금융안정상황 보고서에 따르면 지난해 말 기준 전체 가계대출 중 취약차주 비중은 차주 수 기준 6.0%, 대출잔액 기준 5.0%로 2018년 3분기(7.7%, 6.5%) 이후 하락세를 지속하고 있다. 취약차주는 다중채무자(3개 이상 금융기관으로부터 차입)면서 저소득(소득 하위 30%) 또는 저신용(신용점수 664점 이하)인 차주를 뜻한다. 전체 중 취약 차주의 비중은 하락세를 지속하고 있지만 20∼30 청년층의 경우 전체 중 6.6%가 취약차주로 다른 연령층의 평균(5.8%)을 웃돌았다. 또한 이들의 연체율도 다른 연령층과 달리 지난해 초부터 빠르게 상승하면서 지난해 1분기 말 연체율은 5.0%였는데 지난해 말엔 5.8%로 상승했다. 취약차주 가운데 자영업자 비중은 차주 수와 대출잔액 기준 각각 12.1%, 21.2%로 모두 상승세다. 2년 전인 2019년 말(10.6%, 19.6%)과 비교해 1.5%포인트, 1.6%포인트씩 비중이 늘었다. 자영업자 취약차주의 총부채원리금상환비율(DSR)은 지난해 3분기 말 105.5%로, 다른 취약차주 평균 59.6%보다 두 배 가량 높은 수준이다. 이들 차주의 연체율은 지난해 말 기준 4.4%로 대출 확대 및 금융지원조치에 힘입어 다른 취약차주 평균(5.8%)보다 낮은 수준으로 하락하고 있지만 금융지원 등이 종료되는 과정에서 부실위험이 더 크게 현실로 나타날 수 있다는 것이 한은의 진단이다. 한국은행 관계자는 "향후 금융지원조치의 정상화 과정에서 대출금리 상승에 대내외 충격까지 가중되면, 현재 DSR 수준이 낮은 취약차주더라도 상환부담 증대로 부실위험이 높아질 우려가 있다"고 말했다. 실제로 지난해 3분기 말 기준 취약차주 평균 DSR인 64.8%를 크게 하회하는 취약차주의 경우 연체위험이 상대적으로 낮은 대신 DSR 수준이 높아질수록 연체율이 빠르게 상승하는 경향이 있었다. 또한 취약차주 대출은 신용위험이 큰 대출 비중이 상대적으로 높았다. 지난해 말 기준 신용대출·기타대출 보유 비중이 비취약차주는 42.6%인데 반해 취약차주는 55.6%에 달했다. 한은은 "취약차주 대출 가운데 비은행권 비중은 60.6%로 비취약차주(39.8%)에 비해 크게 높은 수준으로 비은행 등 금융기관은 대출건전성 저하 가능성에 대비해 충당금 적립, 자본확충 노력을 강화할 필요가 있다"며 "정책당국도 취약차주의 신용위험 증대가 금융안정을 저해하지 않도록 금융과 소득 측면에서 취약계층 중심의 선별적 지원을 강화할 필요가 있다"고 말했다. /이승용기자 lsy2665@metroseoul.co.kr