[2025 100세 플러스 포럼] 힘든세상, 작지만 확실한 재테크 전략?

세계 정세가 불안하고 우리나라 금융시장이 요동치는 상황에서 '대박'만 노리다간 '쪽박' 차기 십상이다. 높은 수익을 기대하기 어려워도 위험이 크지 않고 소소하지만 확실하게 수익을 낼 수 있는 소확재(小確財)가 필요한 시점이다. 김영익 내일희망경제연구소장 겸 서강대 경제대학원 교수는 지난 25일 메트로신문(메트로 경제)이 서울 명동 은행회관에서 개최한 '2025 100세 플러스 포럼' 시즌1에서 한국경제는 이미 구조적으로 저성장 국면에 접어 들었다고 강조했다. 성장률은 한 나라나 지역의 경제 성장 정도를 나타내는 비율로, 노동력을 통한 재화와 서비스의 가치, 수출, 소비, 투자 등을 포함한다. 한국은행은 올해 경제성장률 전망치를 기존 1.9%에서 1.5%로 낮췄다. 오는 2029년까지 잠재성장률은 1.8%로 지속적으로 낮아질 것으로 예상했다. 김 교수는 "1997년 외환위기 이후 기업이익은 증가했지만, 은행들은 기업을 대상으로 대출 비중을 축소했다"며 "이에 따라 가계대출이 증가하면서 돈이 가계부채로 몰려 가계 부채가 급증했다"고 설명했다. 가계부채가 증가하면 대출 상환 부담이 커지면서 소비가 감소한다. 2003~2024년 국내총생산(GDP)은 연 평균 3.3% 상승했지만, 민간소비는 2.3% 증가했다. 김 교수는 "2023년 가계부채가 증가한 이후 민간소비 증가율은 GDP 성장률보다 민간소비 증가율이 낮아졌다"며 "내구재-준내구재-비내구재-서비스 순서로 소비가 둔화하고 있다"고 말했다. 가계부채 증가로 인한 소비감소가 저성장의 요인이 된다는 설명이다. 수출 증가세도 둔화하고 있다. 지난 2월 하루 평균 수출액은 23억9000만 달러로 1년 전보다 5.9% 감소했다. 이날 김 교수는 저성장과 저금리 시대에는 근로소득의 중요성을 잊지 말아야 한다고 강조했다. 그는 "지난 2013년 3월 보험 회사에서 즉시 연금으로 2억원을 가입했는데, 그해 51만원을 수령했지만, 10년 뒤 연금이 끝나는 시점에는 수령액이 28만원으로 줄었다"며 "한달 일해 30만원을 벌면 2억원의 금융자산을 보유한 것과 같은 현금흐름을 가진다"고 말했다. 은행에서 대출을 받아야 한다면 '변동금리'로 받고, 저축은 고정금리로 빨리 가입하는 것이 필요하다. 기업은 정부의 지원여력과 소비여력이 줄어드는 만큼 구조조정이 불가피하다고 덧붙였다. 김 교수는 "산업은 존재하지만, 그 산업 내에 기업체 수는 갈수록 줄어들 것"이라며 "기존산업 외에도 신사업을 추진하되, 구조조정 과정에서 좋은 기업을 헐값에 매수할 기회를 활용해야 한다"고 말했다. 이날 염승환 LS증권 이사는 미국 트럼프 정부의 관세(보복)정책으로 물가가 오르고, 이민 정책으로 외국인 근로자가 줄어 노동력이 감소하면 경제성장률이 하락하는 등 달러가치가 떨어질 것으로 예상했다. 미국 증시에 집중했다면 유럽·중국·일본·한국 증시로 분산·확대해야 한다는 의미다. 트럼프가 투자를 확대하는 산업을 중심으로 주식을 확대하는 것도 방법이다. 염 이사는 "트럼프가 제조업을 부흥시키며 콘크리트, 시멘트, 산업용 장비, 제조공정 자동화, 디지털화를 위한 인공지능(AI) 등의 종목 등에 대한 투자가 확대되고 있다"며 "K화장품, 식품 등도 눈여겨봐야 한다"고 말했다. 호지영 우리은행 세무컨설팅팀 세무사는 작지만 확실한 재테크 방법으로 절세전략을 제시했다. 10년 동안 증여세를 받은 사람을 기준으로 계산을 하므로, 기간과, 증여순서에 따라 세금을 아낄 수 있다고 했다. 예컨대 1살 A씨가 미성년자 공제금액인 2000만원을 아버지가 주고, 6년뒤 할아버지가 2000만원을 주었다면 10년이내 2000만원 이상을 받아 과세대상이 되고, 세대 생략 증여로 30% 할증이 붙는다. A씨가 1살 때 할아버지가 증여하고 아버지가 6살에 증여하면 세액을 줄일 수 있다는 것이다. 증여공제가 가능한 10년이라는 기간은 현 수준에서 10년을 말한다. 26세라면 17세부터, 10세라면 1~10살까지, 25세라면 16~25세까지의 기간이다. 김동엽 미래에셋투자와연금센터 본부장은 노후생활을 위한 연금을 지금부터 마련해야 한다고 강조했다. 절세와 노후준비를 하기 위해서는 연금저축과 IRP, ISA를 통해 꾸준히 자금을 모으고, 불가피할 경우 퇴직급여를 연금으로 활용해야 한다고 덧붙였다. 퇴직연금은 만 55세 이후부터 수령 가능하며, 퇴직연금을 이용할 경우 퇴직소득세를 30~40%를 줄일 수 있다. 퇴직소득세율의 70%(11년차부터 60%)에 해당하는 연금소득세만 과세되기 때문이다. 주택을 담보로 받는 연금은, 금융자산으로 생활비를 마련하기에 충분하다면 최대한 미룰 것을 추천했다. 주택연금은 주택가격을 일정 금액으로 나누어 지급하는 것인데, 이자가 복리로 불어나는 단점이 있다는 이유에서다. 박원갑 KB국민은행 부동산 수석전문위원은 최근 부동산 경기는 불경기를 지나 회복기에 접어들었다고 평가했다. 부동산을 선택할 때에는 통제감이 중요하다고 했다. 팔고 싶을 때 팔지 못하는 상품보다는 환금성이 좋은 아파트를 갖고 있어야 한다고 강조했다. /나유리기자 yul115@metroseoul.co.kr